Гроші легко не даються: що треба надати банку, аби отримати кредит під час війни

Після 24 лютого 2022 року банки перестали видавати кредити в гривні. З літа процес почав поступово відновлюватись, фінустанови оновили програми, змінили строки та відсотки, однак все одно кредитів для фізичних осіб стало на 90% менше. З'явилося багато причин, з яких отримати гроші клієнтам стало важче.

Разом з експертами сайт Pro Гроші розібрався, які вимоги мають банки для надання кредитів, що можуть просити в клієнта для підтвердження платоспроможності та чому грошей можуть так і не дати.

Усьому виною війна

Повномасштабний напад росіян на Україну вплинув на все, зокрема багато українських громадян втратили здоров'я, майно, доходи, стали вимушеними переселенцями. Ризиків того, що вони не зможуть обслуговувати кредити, побільшало.

В аналітичному відділі АТ "Комерційний індустріальний банк" (COMINBANK) пояснили, що до лютого 2022 року обсяг потенційно проблемних кредитів в комерційних банках не перевищував 1-1,5%. Тепер такі ризики вимірюються в обсязі 5-7%.

Експерти назвали й інші вагомі чинники, чому банки видають менше кредитів:

• інфляційний стрибок, і, як наслідок, збільшення облікової ставки НБУ до 25%. Облікова ставка, ставка за кредитами і відсотки за депозитами між собою тісно пов'язані. У складних умовах банкам довелося в екстреному порядку переглянути наявні ставки як за кредитами, так і за депозитами;
• загальна ситуація в економіці країни. Економічний стан держави дуже далекий від оптимального, і це, з одного боку, звужує можливості банків в кредитуванні без фінансових втрат, а з іншого, – зменшується кількість потенційних позичальників.

Про це каже і Олена Коробкова, голова Незалежної асоціації банків України (НАБУ). Через невизначеність банки остерігаються, що фінансовий стан позичальників погіршиться. Крім того, зараз є велика кількість непрацюючих кредитів.

У законі на період воєнного стану є низка обмежень для кредиторів щодо роботи з проблемними боргами. Якщо є сумнів у сумлінності позичальника, і він може ухилятися від погашення кредиту за зручної нагоди, банку складно наважитися на видачу кредиту.

Олена Коробкова

Виконавча директорка Незалежної асоціації банків України

Експертка додала, що від всіх цих чинників найбільше страждає іпотечне кредитування, яке навіть за державної підтримки майже зупинилося. При цьому у COMINBANK зазначають, що восени найбільш популярними у позичальників є кредити до 50 тис. грн з терміном повернення від 9 місяців до 1 року. Частка таких кредитів станом на початок листопада становить понад 70%. Водночас другий за популярністю вид гривневого кредиту (понад 20% від усієї кількості виданих кредитів) – терміном від 3 до 6 місяців.

Що вимагають від позичальників

Експерти зазначають, що загалом вимоги і процедури перевірок у банках залишились такими ж, як і раніше. Для оформлення кредиту банк стандартно вимагає у клієнта оригінали паспорта і коду ІПН або проводить дистанційну верифікацію за допомогою цифрових сервісів. Наприклад, через "Дію".

Перевірка клієнта проходить через бюро кредитних історій, чи добросовісно клієнт виконував зобов'язання в інших банках, також оцінюють його фінансове навантаження, тобто, платоспроможність. Головною причиною у відмові в кредитуванні є передовсім наявна негативна кредитна історія, а також фінансове навантаження по кредиту, що перевищує 40% від доходу, – пояснили нам у банку.

Власне якщо у фінустанові вирішать, що заявнику може не вистачити регулярних доходів для покриття всіх виплат за кредитом з урахуванням звичайних витрат на життя, то у кредиті можуть відмовити. Ще одною причиною може стати сумнів у відповідальному ставленні заявника до своїх боргів, про це й свідчитиме кредитна історія у відповідному бюро.

Але Коробкова додала, що у деяких банках процедури можуть відрізнятися. Так, якщо людина бере кредит на придбання авто, то ймовірно їй знадобиться довідка про доходи з місця роботи або податкова декларація, якщо вона таку подає. Те саме стосується і нерухомості. Однак простіша ситуація з кредитними лімітами.

Рішення про встановлення кредитного ліміту за карткою банк зазвичай приймає без запиту додаткової інформації, спираючись на дані щодо надходжень на рахунок клієнта. Те саме стосується і кеш-кредитів, короткострокових кредитів на невеликі суми, які банки пропонують своїм клієнтам, – зауважила Коробкова.

Загалом кредит отримати можна, але треба чітко відповідати всім вимогам банків. Експерти зазначають, що ризики є в обох сторін. Але банки, за словами Коробкової, готові йти назустріч. Зокрема, кредит можна реструктуризувати, тобто послабити його умови чи відтермінувати. Головне, що радять робити клієнтам – бути з банком у діалозі та інформувати його, якщо виникли певні труднощі.

Чи можна видалити кредитну історію назавжди

Раніше ми розповідали, що до кредитної історії включається інформація про юридичну або фізичну особу, що ідентифікує таку особу, а також у ній є відомості про виконання особою кредитних договорів та будь-яка інша інформація, яка є у відкритому доступі.

Джерелами такої інформації є банківські установи, страхові та лізингові компанії, кредитні спілки, мікрофінансові організації тощо. Також дані беруться з державних реєстрів та інших відкритих баз даних. Бувають такі випадки, коли шахраї беруть кредити на чуже ім'я, не обслуговують їх, і тим самим псують цій особі кредитну історію.

Адвокат Антон Ареф'єв пояснив, що кредитну історію назавжди видалити не можна. Однак її можна виправити. Читайте, хто допоможе виправити кредитну історію і як це зробити за законом.

Крім того, ми розповідали про те, хто такі "чорні кредитори" і як захистити від них свої гроші. Читайте і про те, що таке реструктуризація і як це допоможе з обтяжливим кредитом.

Pro Гроші в Telegram Pro Гроші в Google News