Зникнути з "банківських" радарів: чи можна видалити свою кредитну історію назавжди

Зіпсована кредитна історія — пляма, яка не дозволяє взяти нову позику багатьом українцям. Банки ретельно пильнують, щоб кредити отримували лише ті особи, які здатні повернути гроші з відсотками.

У деяких країнах Заходу кредитна історія навіть впливає на рішення роботодавця про прийняття в штат співробітника, тож про її "чистоту" треба дбати від самого початку. Але що робити, коли історія вже зіпсована непогашеними заборгованостями? Чи можна видалити її назавжди або відкоригувати? Про це сайт Pro Гроші поспілкувався з експертом і розповідає вам.

Де зберігається інформація?

З 2005 року, коли набрав чинності Закон "Про організацію формування та обігу кредитних історій", діють бюро кредитних історій, які збирають, зберігають, використовують інформацію, яка складає кредитну історію, розповідає адвокат, арбітражний керуючий, керівник практики корпоративне право та М&A фірми "Адвінтел" Антон Ареф’єв.

До кредитної історії включається інформація про юридичну або фізичну особу, що ідентифікує таку особу, відомості про виконання нею кредитних договорів та будь-яка інші інформація, яка є у відкритому доступі.

Джерелом інформації, яка входить до кредитної історії, є банківські установи, страхові та лізингові компанії, кредитні спілки, мікрофінансові організації та інші фінансові установи, а також інформація з державних реєстрів та інших відкритих баз даних.

Бувають навіть випадки шахрайства, коли невідомі особи отримують позики на ім'я іншої особи за втраченим або підробленим паспортом і тим самим псують чужу історію.

Варто відразу наголосити, що повністю видалити кредитну історію не вийде, але виправити чи видалити деякі її частини цілком реально, і для цього є декілька шляхів.

Антон Ареф'єв

Адвокат, арбітражний керуючий, керівник практики корпоративне право та М&A фірми "Адвінтел"

Хто допоможе?

Якщо немає часу або бажання займатись виправленням кредитної історії самостійно, можна звернутись до фахівців, які спеціалізуються на цьому питанні, радить юрист.

Окрім детальної консультації, вони допоможуть отримати кредитні історії з усіх бюро та зроблять всі передбачені законодавством кроки задля виправлення ситуації.

Поряд з цим, варто остерігатись шахраїв, які пропонують видалити кредитну історію в обхід передбачених законом процедур. По-перше, вони можуть просто взяти попередню оплату і зникнути, не вирішивши вашого питання, — попереджає Ареф’єв.

Якщо вони все ж таки вчинять дії по видаленню кредитної історії, то це може вважатися злочином, передбаченим ст. 222 ККУ "Шахрайство з фінансовими ресурсами", а ви станете його співучасником. Тому, обираючи консультанта, варто пересвідчитись, що він діятиме виключно в рамках закону.

Звернення

Законом передбачений певний перелік випадків, коли бюро кредитних історій вилучає інформацію з кредитної історії, та визначений обсяг інформації, яка підлягає вилученню.

По-перше, вилученню підлягає вся інформація, що міститься у кредитній історії, у разі відсутності письмової згоди суб’єкта кредитної історії на збір, зберігання, використання та поширення через бюро кредитних історій інформації про нього.

Зазвичай, в стандартних договорах з банком міститься умова про надання відповідної згоди, і більшість підписує договір саме в такій редакції.

Тим не менш, кожен має право відмовитись надавати згоду на доступ до його кредитної історії та на передачу інформації до бюро кредитних історій, а фінансова установа вже вирішуватиме — або відмовитися від укладання кредитного правочину, або укласти кредитний правочин на умовах, що враховують ризики від укладання кредитного правочину, — пояснює адвокат.

Тому якщо ви ніколи не надавали згоди на доступ до вашої кредитної історії та передачу інформації до бюро кредитних історій, ви маєте право вимагати від бюро кредитних історій видалити абсолютно всю інформацію про вас.

По друге, вилученню підлягає інформація щодо відомостей про грошове зобов’язання (розмір, своєчасність погашення, непогашену заборгованість) суб’єкта кредитної історії, у разі відсутності кредитного договору або визнання його недійсним.

Тобто, для видалення з кредитної історії інформації про укладені раніше кредитні договори та хід їх виконання необхідно спочатку звернутись до суду за визнанням таких договорів недійсними.

Часто такий спосіб захисту застосовується у випадку, коли кредитні договори були укладені шахраями без відома особи, від імені якої було отримано кредит, зокрема, за втраченим паспортом.

По третє, вилученню з кредитної історії підлягає вся інформація про особу, крім відомостей, що її ідентифікують, у разі закінчення терміну зберігання такої інформації. Цей термін на сьогодні становить десять років з моменту припинення кредитного правочину.

Зміна кредитної історії

Для зміни кредитної історії необхідно звернутися до бюро кредитних історій з письмовою заявою, яка має включати коментар обсягом не більше ніж 100 слів щодо інформації, що заперечується.

Після отримання такої заяви бюро кредитних історій зобов’язане на час перевірки інформації позначити кредитну історію відповідною позначкою та звернутися до фінансової установи, яка надала інформацію, яку ви заперечуєте, про її підтвердження або зміну.

За результатами перевірки можливі два сценарії:

• або бюро кредитних історій залишає кредитну історію без змін у разі підтвердження інформації, що заперечується, і в такому випадку ви маєте право на включення до своєї кредитної історії коментарю обсягом не більше ніж 100 слів щодо цієї інформації.
• або бюро кредитних історій вносить зміни чи видаляє інформацію, що заперечується, у разі зміни фінансовою установою такої інформації, або якщо фінансова установа у п’ятнадцятиденний термін з моменту звернення до неї бюро кредитних історій не надала відповіді.

Якщо ви не погоджуєтесь з рішенням або бездіяльністю бюро кредитних історій, то можна звернутись до Національного банку України зі скаргою на дії такого бюро кредитних історій та вимогою проконтролювати діяльність такого бюро, а одночасно можна звернутись до суду із позовом до такої установи.

"Народні" методи

Окремо треба зупинитись на деяких "народних" методах вирішення проблем з кредитною історією, таких як зміна паспорта або прізвища, чи отримання ряду нових кредитів та їх своєчасне погашення.

Якщо говорити про зміну ідентифікаційних даних з метою унеможливлення пошуку попередньої кредитної історії, то цей метод є абсолютно неефективним.

По-перше, пошук кредитної історії здійснюється за багатьма критеріями, основним з яких є індивідуальний податковий номер, який надається один раз і його неможливо змінити. Тому зміна паспорту, прізвища, номеру телефону та інших ідентифікаційних даних суттєво не вплине на можливість пошуку кредитної історії, — застережує експерт.

По-друге, бюро кредитних історій може здійснити запит до уповноважених органів та отримати інформацію про раніше видані паспорти, попереднє прізвище.

По-третє, переважна більшість договорів з фінансовими установами містить положення про обов'язок особи надавати до фінансової установи інформацію про зміну ідентифікаційних відомостей, а також відповідальність за порушення такого обов'язку.

Отримання ж нових кредитів та їх своєчасне погашення жодним чином не змінить ту інформацію, яка вже міститься в кредитній історії, а може лише частково покращити кредитний рейтинг.

Тож змінювати та видаляти інформацію з кредитної історії треба лише у встановленому законом порядку і ні в якому разі не вдаватись до малоефективних та іноді шкідливих "народних" методів.

Раніше сайт Pro Гроші разом з експерткою з фінансів розбирався, як покращити зіпсовану кредитну історію за п’ять кроків.

Pro Гроші в Telegram Pro Гроші в Google News