Деньги легко не даются: что нужно предоставить банку, чтобы получить кредит во время войны

После 24 февраля 2022 года банки перестали выдавать кредиты в гривне. С лета процесс начал постепенно восстанавливаться, финучреждения обновили программы, изменили сроки и проценты, однако все равно кредитов для физических лиц стало на 90% меньше. Появилось много причин, по которым получить деньги клиентам стало труднее.

Вместе с экспертами сайт Pro Гроші разобрался, какие требования имеют банки для предоставления кредитов, что могут просить у клиента для подтверждения платежеспособности и почему денег могут так и не дать.

Всему виной война

Полномасштабное нападение россиян на Украину повлияло на все. В частности многие украинские граждане потеряли здоровье, имущество, доходы, стали вынужденными переселенцами. Рисков того, что они не смогут обслуживать кредиты, стало больше.

В аналитическом отделе АО "Коммерческий индустриальный банк" (COMINBANK) объяснили, что до февраля 2022 года объем потенциально проблемных кредитов в коммерческих банках не превышал 1-1,5%. Теперь такие риски измеряются в объеме 5-7%.

Эксперты назвали и другие веские факторы, почему банки выдают меньше кредитов:

• инфляционный скачок, и, как следствие, увеличение учетной ставки НБУ до 25%. Учетная ставка, ставка по кредитам и проценты по депозитам между собой тесно связаны. В сложных условиях банкам пришлось в экстренном порядке пересмотреть имеющиеся ставки как по кредитам, так и по депозитам;
• общая ситуация в экономике страны. Экономическое состояние государства очень далеко от оптимального, и это, с одной стороны, сужает возможности банков в кредитовании без финансовых потерь, а с другой – уменьшается количество потенциальных заемщиков.

Об этом говорит и Елена Коробкова, глава Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ). Из-за неопределенности банки опасаются, что финансовое состояние заемщиков ухудшится. Кроме того, сейчас большое количество неработающих кредитов.

В законе на период военного положения есть ряд ограничений для кредиторов по работе с проблемными долгами. Если есть сомнение в добросовестности заемщика, и он может уклоняться от погашения кредита при удобном случае, банку сложно решиться на выдачу кредита.

Елена Коробкова

Исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины

Эксперт добавила, что от всех этих факторов больше всего страдает ипотечное кредитование, которое даже при государственной поддержке почти остановилось. При этом в COMINBANK отмечают, что осенью наиболее популярны у заемщиков кредиты до 50 тыс. грн со сроком возврата от 9 месяцев до 1 года. Доля таких кредитов на начало ноября составляет более 70%. В то же время второй по популярности вид гривневого кредита (свыше 20% всего количества выданных кредитов) – сроком от 3 до 6 месяцев.

Что требуют от заемщиков

Эксперты отмечают, что в целом требования и процедуры проверок в банках остались прежними. Для оформления кредита банк стандартно требует у клиента оригиналы паспорта и кода ИНН или производит дистанционную верификацию с помощью цифровых сервисов. Например, через "Дію".

Проверка клиента проходит через бюро кредитных историй, добросовестно ли клиент выполнял обязательства в других банках, также оценивают его финансовую нагрузку, то есть платежеспособность. Главной причиной в отказе в кредитовании является прежде всего негативная кредитная история, а также финансовая нагрузка по кредиту, превышающая 40% от дохода, – объяснили нам в банке.

Собственно, если в финучреждении решат, что заявителю может не хватить регулярных доходов для покрытия всех выплат по кредиту с учетом обычных расходов на жизнь, то в кредите могут отказать. Еще одной причиной может стать сомнение в ответственном отношении заявителя к своим долгам, об этом будет свидетельствовать кредитная история в соответствующем бюро.

Но Коробкова добавила, что в некоторых банках процедуры могут отличаться. Так, если человек берет кредит на приобретение авто, то вероятно, ему понадобится справка о доходах с места работы или налоговая декларация, если он такую подает. То же касается и недвижимости. Однако более простая ситуация с кредитными лимитами.

Решение об установлении кредитного лимита по карте банк обычно принимает без запроса дополнительной информации, опираясь на данные о поступлениях на счет клиента. То же касается и кэш-кредитов, краткосрочных кредитов на небольшие суммы, которые банки предлагают своим клиентам, – заметила Коробкова.

В общем, кредит получить можно, но нужно четко отвечать всем требованиям банков. Эксперты отмечают, что риски есть у обеих сторон. Но банки, по словам Коробковой, готовы идти навстречу. В частности, кредит можно реструктуризировать, то есть ослабить его условия или отсрочить. Главное, что советуют делать клиентам – быть с банком в диалоге и информировать его, если возникли определенные трудности.

Можно ли удалить кредитную историю навсегда

Ранее мы рассказывали, что в кредитную историю включается информация о юридическом или физическом лице, идентифицирующая такое лицо, а также в нем есть сведения о выполнении лицом кредитных договоров и любая другая информация, имеющаяся в открытом доступе.

Источниками такой информации являются банковские учреждения, страховые и лизинговые компании, кредитные союзы, микрофинансовые организации. Также данные берутся из государственных реестров и других открытых баз данных. Бывают такие случаи, когда мошенники берут кредиты на чужое имя, не обслуживают их и тем самым портят этому лицу кредитную историю.

Адвокат Антон Арефьев объяснил, что кредитную историю навсегда удалить нельзя. Однако ее можно поправить. Читайте, кто поможет исправить кредитную историю и как это сделать по закону.

Кроме того, мы рассказывали о том, кто такие "черные кредиторы" и как защитить от них свои деньги. Читайте и о том, что такое реструктуризация и как это поможет с обременительным кредитом.

Pro Гроші в Telegram Pro Гроші в Google News