Самостійно накопичити на пенсію: який спосіб найбільш надійний та коли починати

Пенсійні виплати в Україні не є надто великими, і часто людям не вистачає грошей навіть на основні потреби. Проте повномасштабна війна ще більше погіршила фінансовий стан людей, і пенсійні виплати взагалі потрапили в зону ризику. За словами прем'єр-міністра Дениса Шмигаля, без фінансової підтримки Євросоюзу виплати пенсій і зарплат можуть зупинитися. Проблема в тому, що близько 60% бюджету спрямовано на оборонний сектор. Крім того, за прогнозами, на держбюджет 2023 чекає дефіцит, що, знову ж, вплине на розмір соцвиплат.

Тому українцям слід дбати про свою пенсію самостійно, а тим паче в такій ситуації. Наша редакція поговорила із експерткою Вірою Фостяк, яка розповіла, як можна самому заощадити собі на старість, щоб це було надійно і прибутково.

Які є способи накопичення пенсії

Є декілька способів зібрати собі гроші на старість, не покладаючись на державні виплати. Одна із таких самостійних накопичувальних схем – формування особистого капіталу в недержавних пенсійних фондах (НПФ) або компаніях зі страхування життя. Різниця між ними в тому, що в компанії зі страхування життя можна оформляти як накопичувальну частину для формування пенсії, так і медичну. Тобто, можна окремо брати дві з них, і третій варіант – дві частини накопичення в одному.

Якщо ми говоримо про недержавні пенсійні фонди, то там лише формуємо такі накопичувальні програми, де самостійно можна відкладати собі на пенсію. І це можна робити, починаючи з п'ятисот гривень кожного місяця, або десяти тисяч гривень кожного місяця, або поклали один раз сто тисяч, і вони там залишаються. Але найменший термін зберігання грошей – десять років. І починати повертати свій капітал, відповідно, можна за десять років до настання пенсійного віку.

Віра Фостяк

Доцентка кафедри фінансових технологій та консалтингу, бізнес-тренерка, фінансова блогерка

Експертка зазначила, що дохідність в цих фондах складає 10-12% річних в гривні. Крім того, є можливість формувати капітал в доларах. Тобто, є недержавні пенсійні фонди, які дозволяють формувати капітал в іноземній валюті, що краще для людини.

Коли ми формуємо капітал у гривні, то зрозуміло, що вартість грошей з часом змінюється через інфляцію, і відповідно знецінюється. А у валюті все плюс-мінус стабільно. Загалом все залежить від доходів і можливостей людини. Але якщо говорити суто про один дохід і середньостатистичну заробітну плату, яка на сьогодні є в Україні, то рекомендую формувати в доларах, – пояснила Фостяк.

Послуги недержавних пенсійних фондів незабаром стануть ще більш поширеними, оскільки держава планує впроваджувати пенсійну реформу, згідно з якою кожен повинен буде накопичувати собі на пенсію таким способом. Це буде паралельно із солідарною системою, яка існує зараз.

У чому переваги недержавних фондів

Так, другий накопичувальний рівень як обов'язковий держава планує запровадити вже з 2023 року.

Раніше йшла мова, щоб усі віком до 35 років обов'язково будуть відраховувати з зарплати від 2 до 7% на рахунок цього НПФ. Думаю, це все-таки стане обов'язковим на рівні держави, тому що зараз є проблема дефіциту бюджету. Але так ви можете самостійно впливати на розмір своєї майбутньої пенсії, – зазначила експертка.

Отже, крім того, що роботодавець буде сплачувати за вас, ви ще й самостійно зможете відкрити собі рахунок. Немає обов'язкових платежів чи штрафів, можна поповнювати рахунок кілька місяців, а кілька пропустити, наприклад. Але чим регулярніше він наповнюватиметься, тим більша сума вийде в результаті.

У такої системи є ще кілька переваг у тому, що всі ці накопичені гроші вважаються приватною власністю людини, а тому вони можуть переходити в спадок. Також є можливість повертати податкову знижку. Тобто, якщо особа працює офіційно і є документи з місця роботи, то їх можна подати в державну фіскальну службу. Там особі розрахують розмір податкової знижки залежно від сплати ПДФО.

Фостяк каже, що є ще одна важлива перевага – відкритість інформації в НПФ. Часто вони пропонують розсилку: кожного місяця клієнтам приходять повідомлення про те, наскільки виросла чи зменшилась їхня сума.

Тут є ще такий нюанс. Залежно від того, куди вкладає гроші НПФ, ця сума може як вирости, так і зменшитись. Також на сайтах цих фондів є щомісячні звіти про інвестиційну діяльність, тобто, куди саме вони інвестують і в яких розмірах. Якщо кілька місяців поспіль приходить повідомлення про зменшення вашої суми, то рекомендую, звичайно, перевести в інший НПФ ці гроші, – зауважила Фостяк.

За даними Української асоціації інвестиційного бізнесу, станом на жовтень 2022 року в Україні діє 57 НПФ. Вони вкладають гроші в депозити банків або облігації держави. І, наприклад, якщо держава заморожує повернення грошей по облігаціях цим фондам, вони, відповідно, не можуть віддати капітал клієнтів назад. Це основний ризик, і в такому випадку треба слідкувати за фінансовою звітністю НПФ, звертати увагу, наскільки стабільна в них ситуація, і не рідше, ніж один раз на пів року, гроші можна перевести в інший фонд.

Експертка додала, що в Україні немає такого закону, який би підтверджував, що НПФ можуть збанкрутувати. Жодного такого випадку поки не було.

Коли починати відкладати гроші

Фостяк навела приклад з пандемією COVID-19. Коли настав локдаун, хтось мав фінансову подушку, а в когось її не було. Більшість людей загалом пристосувалися до умов і почали працювати. Але не всі пенсіонери повернулися на роботу чи увійшли в пенсійний вік з достатніми сумами.

Якщо витрати були, умовно кажучи, 20 тисяч гривень на місяць, а пенсія 2,5-3 тисячі гривень, то постає питання: чи зможе людина проживати на таку суму, чи хотілося б мати витрати на рівні, коли людина працювала. З досвіду я рекомендую накопичувати з 18-річного віку, або як тільки стали студентами. Починати можна з мінімальних внесків і з отриманням нових джерел доходу збільшувати суми, – пояснила експертка.

Вона додала, що у віці 40+, коли людині потрібно буде досягти якоїсь фінансової цілі, потрібно буде ще більше накопичувати грошей ніж тоді, коли вона почне накопичувати на пенсію у 18-річному віці. І навіть якщо брати до уваги програму по страхуванню життя, то медична частина завжди є менша по ризиках у молоді, що дає змогу більшу суму накопичувати саме на пенсію.

Фостяк зазначила, що в будь-якому випадку треба консультуватися з фахівцями у таких питаннях, бо вони можуть порекомендувати фонди, які краще працюють, в яких більша ефективність і прибутковість.

Раніше ми розповідали, чому в кожної родини має бути фінансовий план і як його правильно складати. Також читайте про те, що буде з нашими грошима до кінця цього року.

Pro Гроші в Telegram Pro Гроші в Google News