Самостоятельно накопить на пенсию: какой способ наиболее надежен и когда начинать

Пенсионные выплаты в Украине не слишком большие, и часто людям не хватает денег даже на основные нужды. Однако полномасштабная война еще больше усугубила финансовое состояние людей, и пенсионные выплаты вообще попали в зону риска. По словам премьер-министра Дениса Шмыгаля, без финансовой поддержки Евросоюза выплаты пенсий и зарплат могут остановиться. Проблема в том, что около 60% бюджета направлено на оборонный сектор. Кроме того, по прогнозам, госбюджет 2023 года ждет дефицит, что, опять же, повлияет на размер соцвыплат.

Поэтому украинцам следует заботиться о своей пенсии самостоятельно, а тем более в такой ситуации. Наша редакция поговорила с экспертом Верой Фостяк, которая рассказала, как можно самому сэкономить себе на старость, чтобы это было надежно и прибыльно.

Какие есть способы накопления пенсии

Есть несколько способов собрать себе деньги на старость, не полагаясь на государственные выплаты. Одна из таких самостоятельных накопительных схем – формирование личного капитала в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или компаниях по страхованию жизни. Разница между ними в том, что в компании по страхованию жизни можно оформлять как накопительную часть для формирования пенсии, так и медицинскую. То есть можно отдельно брать две из них, и третий вариант – две части накопления в одном.

Если мы говорим о негосударственных пенсионных фондах, то там только формируем такие накопительные программы, где можно самостоятельно откладывать себе на пенсию. И это можно делать, начиная с пятисот гривен каждый месяц, или десяти тысяч гривен каждый месяц, или положили один раз сто тысяч, и они там остаются. Но малейший срок хранения денег – десять лет. И начинать возвращать свой капитал, соответственно, можно за десять лет до наступления пенсионного возраста.

Вера Фостяк

Доцент кафедры финансовых технологий и консалтинга, бизнес-тренер, финансовый блоггер

Эксперт отметила, что доходность в этих фондах составляет 10-12% годовых в гривне. Кроме того, есть возможность формировать капитал в долларах. То есть, существуют негосударственные пенсионные фонды, позволяющие формировать капитал в иностранной валюте, что лучше для человека.

Когда мы формируем капитал в гривне, понятно, что стоимость денег со временем меняется из-за инфляции, и, соответственно, обесценивается. А в валюте все плюс-минус стабильно. В общем, все зависит от доходов и возможностей человека. Но если говорить сугубо об одном доходе и среднестатистической заработной плате, которая сегодня есть в Украине, то рекомендую формировать в долларах, – пояснила Фостяк.

Услуги негосударственных пенсионных фондов в скором времени станут еще более распространены, поскольку государство планирует внедрять пенсионную реформу, согласно которой, каждый должен будет накапливать себе на пенсию таким способом. Это будет параллельно с существующей солидарной системой.

В чем преимущества негосударственных фондов

Так, второй накопительный уровень как обязательный государство планирует ввести уже с 2023 года.

Раньше шла речь, чтобы все до 35 лет обязательно будут отчислять из зарплаты от 2 до 7% на счет этого НПФ. Думаю, это все-таки станет обязательным на уровне государства, потому что сейчас проблема дефицита бюджета. Но так вы можете самостоятельно влиять на размер своей будущей пенсии, – отметила эксперт.

Следовательно, кроме того, что работодатель будет платить за вас, вы еще и самостоятельно сможете открыть себе счет. Нет обязательных платежей или штрафов, можно пополнять счет за несколько месяцев, а несколько пропустить, например. Но чем регулярнее он будет наполняться, тем большая сумма получится в результате.

У такой системы есть еще несколько преимуществ в том, что все эти накопленные деньги считаются частной собственностью человека, поэтому они могут переходить в наследство. Также есть возможность возвращать налоговую скидку. То есть, если лицо работает официально, и есть документы с места работы, то их можно подать в государственную фискальную службу. Там лицу рассчитают размер налоговой скидки в зависимости от уплаты НДФЛ.

Фостяк говорит, что есть еще одно важное преимущество – открытость информации в НПФ. Часто они предлагают рассылку: каждый месяц клиентам приходят уведомления о том, насколько выросла или уменьшилась их сумма.

Здесь есть такой нюанс. В зависимости от того, куда вкладывает деньги НПФ, эта сумма может как вырасти, так и уменьшиться. Также на сайтах этих фондов есть ежемесячные отчеты об инвестиционной деятельности, то есть, куда именно они инвестируют и в каких размерах. Если несколько месяцев подряд приходит уведомление об уменьшении вашей суммы, то рекомендую, конечно, перевести в другой НПФ эти деньги, – отметила Фостяк.

По данным Украинской ассоциации инвестиционного бизнеса, на октябрь 2022 года в Украине действует 57 НПФ. Они вкладывают деньги в депозиты банков или облигации государства. И, например, если государство замораживает возврат денег по облигациям этим фондам, они, соответственно, не могут отдать капитал клиентов обратно. Это основной риск, и в таком случае нужно следить за финансовой отчетностью НПФ, обращать внимание, насколько стабильна у них ситуация, и не реже, чем один раз в полгода, деньги можно перевести в другой фонд.

Эксперт добавила, что в Украине нет такого закона, который бы подтверждал, что НПФ могут обанкротиться. Ни одного такого случая пока не было.

Когда начинать откладывать деньги

Фостяк привела пример с пандемией COVID-19. Когда наступил локдаун, у кого-то была финансовая подушка, а у кого-то ее не было. Большинство людей в целом приспособились к условиям и приступили к работе. Но не все пенсионеры вернулись на работу или вошли в пенсионный возраст с достаточными суммами.

Если расходы были, условно говоря, 20 тысяч гривен в месяц, а пенсия 2,5-3 тысячи гривен, то возникает вопрос: сможет ли человек проживать на такую сумму, или хотелось бы иметь расходы на уровне, когда человек работал. По опыту я рекомендую накапливать с 18-летнего возраста или как только стали студентами. Начинать можно с минимальных взносов, и с получением новых источников дохода увеличивать суммы, – пояснила эксперт.

Она добавила, что в возрасте 40+, когда человеку нужно будет достичь какой-то финансовой цели, нужно будет еще больше накапливать денег, чем тогда, когда он начнет накапливать на пенсию в 18-летнем возрасте. И даже если принимать во внимание программу по страхованию жизни, то медицинская часть всегда меньше по рискам у молодежи, что позволяет большую сумму накапливать именно на пенсию.

В любом случае Фостяк отметила, что нужно консультироваться со специалистами в таких вопросах, потому что они могут порекомендовать фонды, которые лучше работают, в которых больше эффективность и прибыльность.

Раньше мы рассказывали, почему у каждой семьи должен быть финансовый план и как его правильно складывать. Также читайте о том, что будет с нашими деньгами до конца этого года.

Pro Гроші в Telegram Pro Гроші в Google News