Має зробити кожна родина: що таке фінансовий план і як він врятує гроші

Створити сімейний бюджет не означає просто зібрати докупи всі доходи подружжя і витрачати, як виходить. Найефективніший спосіб проаналізувати свої витрати, оптимізувати їх та заощадити на майбутнє – скласти фінансовий план родини.

Разом із експерткою Вірою Фостяк редакція Pro Гроші розібралась, з чого починати складання такого плану, як правильно розписати доходи і витрати і як бути із першими доходами підлітків у родині.

Вивчити свої витрати

Перший крок для складання фінансового плану – завантажити мобільний застосунок, щоб вписувати усі свої витрати. Інший варіант – користуватися таблицею Excel. Задача полягає в тому, щоб від одного до трьох місяців відслідковувати, скільки грошей витрачає сім'я.

У витрати потрібно вписувати абсолютно все. За скільки купили сьогодні каву, або кожен день купуєте, чи купили букет, чи зробили донат на ЗСУ. Тобто, до деталей. Бо, наприклад, мобільні застосунки дають можливість простежити і оптимізувати витрати. Так при укладанні фінансового плану ми бачимо, що протягом місяця витрачали найбільше, наприклад, на похід в кафе, на їжу. А щоб досягти своєї фінансової цілі, ми можемо більше готувати вдома і так заощаджувати. Тобто, треба виставляти пріоритети.

Віра Фостяк

Доцентка кафедри фінансових технологій та консалтингу, бізнес-тренерка, фінансова блогерка

Власне після аналізу витрат треба визначати фінансові цілі. За словами експертки, їх не має бути 5 чи 10. В умовах війни це має бути 2-3 цілі на майбутнє. На них цілком реально збирати і їх виконувати паралельно при середньостатистичній зарплаті в Україні, яка приблизно складає 12 000 гривень. Далі – етап розподілу бюджету.

Виділяють три способи ведення сімейного бюджету. Перший – це 50/30/20. 50 – це витрати, 30 – бажання, цілі, 20 – заощадження. Є також роздільний бюджет, коли ви формуєте і оплачуєте свої витрати самостійно в сім'ї. Є варіант, коли всі витрати з бюджетів подружжя формуються спільно, але в кожного також є свої гроші. Я рекомендую це як найкращий варіант. Бо такі спільні цілі й бюджет, по-перше, зближують, а по-друге, це дає коротший шлях до виконання бажань. Вважаю, це потрібно і тому, бо дає відчуття фінансової свободи, – пояснила Фостяк.

Крім того, у плані не варто забувати і про благодійність. Так, одним з правил у світі, зокрема в американців, є ще з дитинства привчати до благодійності. Це правило зараз працює і в Україні. І Фостяк каже, що це частина грошей, яка має бути у розподілі бюджету. Рекомендують виділяти 10%, але це вже залежить від можливостей кожної людини.

Як правильно інвестувати

Далі разом зі спеціалістом треба визначити, куди інвестувати вільні гроші, як їх правильно використовувати в майбутньому, щоб досягти визначених цілей. Це може бути авто, будинок чи квартира, навчання. Або накопичення на пенсію, якийсь серйозний капітал.

Експертка каже, що чим раніше ви цим займетесь, тим менше навантаження на бюджет буде в майбутньому. Тому не варто чекати 40 чи 60 років, щоб відкласти на пенсію. Найкраще це робити у молодому віці або як тільки ухвалили рішення одружитися і формувати собі фінансові цілі.

Інвестиційні інструменти слід підбирати з фахівцями, бо треба розбиратися, як правильно, чи треба в той чи інший банк виводити гроші, чи треба за кордон. Наприклад зараз є обмеження на виведення валюти з країни, тому всі ці нюанси треба знати.

Базове правило взагалі сімейного бюджету – сформувати фінансову подушку. І це не на ремонт чи інші витрати. А на той період, коли звільняють з роботи, чи на лікування тощо. Цю подушку можна тримати вдома у готівці в умовах війни. А все решта можна кудись інвестувати, щоб примножувати гроші. І оскільки зараз інфляція, і маємо девальвацію гривні, то бажано перевести ці гроші у валюту. Як один з інструментів. Є багато інших, але це вже треба складати відповідно до фінансового плану, – зауважила експертка.

Загалом інвестиційні інструменти є агресивні та консервативні. Біткоїн, наприклад, належить до ризикованих агресивних інвестиційних інструментів. А от депозити, облігації, страхування – це консервативні інструменти, які можна спокійно використовувати, бо вже протягом багатьох років вони показують себе як надійні. Але знову ж усе залежить від фінансових цілей і від можливостей, які має клієнт. І головне, покладатися на знання і досвід експертів, без яких грамотно інвестувати дуже складно.

Я завжди пояснюю на прикладі, коли людина захворіла і звертає увагу на пігулки в інтернеті. Почитали, що від бронхіту, умовно кажучи, можна випити такі й такі ліки. Але ж людина їх не прийме, бо вона хоче консультації фахівця, бо це її здоров'я і майбутнє. З грошима так само: фахівець, який 15-20 років в цьому працює, має практику і досвід, порекомендує, що принесе дохід, а що робити зараз не варто, – наголосила Фостяк.

Що робити з грошима дітей

Привчати до фінансової грамотності потрібно дітей із 5 років. Підлітки вже взагалі повинні мати свій особистий бюджет, особливо, коли почали заробляти. Але при цьому батьки мають допомагати і контролювати його.

У цьому особистому бюджеті теж має бути прописана якась ціль. Наприклад, спільний похід сім'ї в аквапарк або в кіно. І всі до цього мають долучитися. Підліток має заощаджувати, розуміти, на що збирає гроші, і далі отримувати емоції, витрачаючи їх, – пояснила Фостяк.

Крім того, важлива умова – привчати дітей до оподаткування. Тобто, від накопиченого бюджету у місяць потрібно знімати 19,5% від суми, щоб дитина все-таки розуміла, що з доходів будуть стягувати податки. Це іноземний досвід, який успішно застосовують у вихованні дітей.

Загалом якщо прорахувати і розпланувати усі гроші, які надходять і витрачаються з бюджету сім'ї, тоді легше буде зрозуміти, на що йде надто багато, а куди можна спрямувати більше ресурсу. Єдино правильної схеми, скільки треба на продукти, скільки на одяг, а скільки відкласти, немає. Бо все залежить від потреб і пріоритетів сім'ї. Тому складання фінансового плану і допомога фахівця допоможуть з цим розібратися.

Раніше ми вже розбиралися зі ще одною експерткою, як правильно вести сімейний бюджет. Читайте і про те, як порахувати особисту інфляцію.

Pro Гроші в Telegram Pro Гроші в Google News