Маленькі кроки до великої біди: як не потрапити у боргову яму назавжди

Вислів у "боргах, як у шовках" чув кожен, а в українській фольклористиці є ще влучніша фраза – "зав'яз у боргах, як собака у тину". Все це про людей, які потрапили у так звану боргову яму. Але що їх туди привело?

Щоб ви ніколи не потрапляли у таку ситуацію та знали, які помилки до неї призводять, сайт Pro Гроші поспілкувався з доценткою кафедри фінансових технологій та консалтингу, бізнес-тренеркою та фінансовою блогеркою Вірою Фостяк.

Боргова яма — це ситуація, у якій людина не може впоратися зі своїми кредитами й бере нові позики, щоб закрити попередні. Все це нашаровується, як велика снігова куля і погіршується із кожним новим боргом.

Борг — це ризиковано для людини й повернути його завжди значно складніше, ніж заощаджувати. Психологічно, гроші, які ми позичили, приходять і витрачаються набагато простіше, ніж коли їх потрібно повертати.

Віра Фостяк

Доцентка кафедри фінансових технологій та консалтингу, бізнес-тренерка, фінансова блогерка

Експертка наголошує, що така ситуація може призвести до повного банкрутства особи. Однак кредит не завжди є чимось трагічним і обтяжливим, іноді він може стати рушійною силою, наприклад, для розвитку бізнесу і, навпаки, збагатити людину.

Від чого це залежить?

Все залежить від фінансової поведінки та фінансової дисципліни людини, від того, наскільки вона вчасно закриває кредити. Потрібно орієнтуватися у відсоткових ставках, прораховувати наперед свій графік погашення боргу, — пояснює Фостяк.

Але бізнес-тренерка попереджає, що бувають випадки, коли несподівані обставини, на які ми не можемо вплинути, порушують увесь план. Наприклад, у банку зросла відсоткова ставка, а ви почали менше заробляти через війну чи взагалі втратили роботу.

У цьому випадку потрібно звертатися до фінансової установи, якій ви завинили й домовлятися про реструктуризацію боргу або інші варіанти розв'язання проблеми.

Які борги можуть загнати людину в яму?

Якщо ви думаєте, що до серйозних проблем можуть призвести лише кредити на великі суми коштів, то дуже помиляєтесь.

Віра Фостяк наголошує, що мікрокредити не менш небезпечні, особливо, якщо були оформлені не у банку, а в мікрокредитній організації.

Якщо цей кредит брався у мікрофінансових організаціях, а там 2% на день і приблизно 720% річних — це шлях до боргової ями, з якої дуже складно вийти. Я не раджу користуватися кредитами у таких організаціях, краще робити це в банку. Найкращий спосіб це кредитна картка, якою можна користуватись у пільговий період, але треба бути фінансово дисциплінованим, — пояснює експертка.

Одна з найпоширеніших помилок, яка веде до боргової ями — це закриття кредитами емоційних покупок. Наприклад, ви дуже хочете придбати певну річ, на яку у вас наразі не вистачає коштів і купуєте її за гроші з кредитної картки.

Витрачається кредитний ліміт швидко, однак все доведеться повернути, а якщо пропустити пільговий період, то почнуть капати й відсотки, сума зростає.

Найкраще, коли кредитні кошти працюють, тобто позика приносить додатковий прибуток, який дозволяє і закрити борг і заробити, наприклад, підняти ваш бізнес на новий рівень. Тож запам'ятайте важливе правило — емоційні покупки краще робити за ті гроші, які ви відклали із заощаджень.

До чого можуть призвести борги?

За словами Фостяк, найгірший випадок це повне банкрутство людини, коли вона вимушена розраховуватись з кредиторами власним майном.

Тут багато залежить від виду кредиту, який ви взяли. Якщо це був кредит під заставу квартири і ви з ним не впорались, банк може розпочати процедуру передачі заставного майна у свою власність, — розповідає фінансова блогерка.

Як виправити ситуацію?

Яким безнадійним не здавався б вам випадок, потрібно намагатися його виправити, адже непогашені борги лише заганяють людину в депресію і знижують працездатність.

Фостяк радить починати зі свого мислення, шукати шляхи нового заробітку, домовлятися про реструктуризацію з фінансовою установою.

Якщо ви не можете зібрати докупи свої фінанси, краще звернутися до фінансового консультанта. Такий фахівець розбере ситуацію і допоможе вам створити чіткий план виходу з цього становища.

Якщо у вас проблеми з кредитними картками, у першу чергу потрібно закрити їх і користуватися лише дебетовою карткою. Варто також подумати про оптимізацію витрат, краще декілька місяців побути у такому режимі, ніж довший час виплачувати ці гроші банку, — радить експертка.

На питання, чи можна погасити попередній кредит новим, однозначної відповіді немає. Якщо ви опинилися у ситуації, де перед вами стоїть такий вибір — це вже недобрий знак. Експертка радить розібратися конкретно у своєму випадку.

Отже, якщо ви порахували, що для вашої кредитної історії буде краще взяти нову позику, щоб закрити борг і потім ви зможете швидко закрити і її — це може бути виходом. Якщо ж та емоційна покупка, на яку ви брали попередній кредит, не принесла вам бажаного задоволення і лише затягнула у борги, краще продайте цю річ і закрийте кредит за рахунок цих коштів.

Раніше сайт Pro Гроші писав, куди вкласти невеликі гроші і вийти на пасивний дохід і розповідав, чи можна назавжди видалити свою кредитну історію.

Детальніше про фінансову грамотність читайте у нашій спецтемі.

Pro Гроші в Telegram Pro Гроші в Google News