Кредитні питання: все, що потрібно знати українцям про позики

У сучасному світі кредити стали невід'ємною частиною фінансового життя українців. Хтось бере позику для особистих потреб, хтось для розвитку бізнесу, але цих людей пов'язує одне – кредиторська заборгованість. Тому у багатьох людей згодом виникає купа різних питань щодо несплати кредиту, продажу боргу, розмов з колекторами тощо, але часто вони не можуть на них знайти відповіді.

Саме тому редакція Pro Гроші поспілкувалася з адвокатом юридичної компанії Riyako&Partners Миколою Максимовим та дізналася, що потрібно знати українцям про кредитні питання.

Яке покарання загрожує українцям у разі несплати кредиту

Після оформлення кредиту люди часто задумуються: "Що буде, якщо не платити?". Як зазначив експерт, у такому разі ні штрафів, ні кримінальної відповідальності практично не існує в Україні. Це можливо лише у разі невиконання судового рішення.

Кримінальна відповідальність може настати у виключних випадках, якщо буде встановлено, що особа ухиляється від виконання судового рішення. Однак, на практиці, за всі роки існування цієї статті, можливо декілька десятків осіб притягали до відповідальності, коли були докази, що людина має гроші, майно, але навмисно його ховає та не виконує рішення суду про стягнення кредиту, – пояснив адвокат.

Штрафи також можуть бути лише на стадії, коли буде рішення суду та відкрите виконавче провадження. Найбільший – це виконавчий збір.

Наприклад, з людини за рішенням суду стягують 200 000 грн по кредиту, якщо рішення суду потрапляє до виконавчої служби, то вона автоматично нарахує ще 10%, відповідно, 20 000 грн. І якось позбавитися цього штрафу дуже важко, – каже Микола Максимов.

До яких дій мають право вдаватися фінансові установи

Якщо говорити про колекторські організації, то раніше їх діяльність була на порядок активнішою, допоки не ухвалили профільний закон. Зокрема вони проводили досудову роботу, йдеться про:

• телефонні дзвінки;
• претензії;
• позов боржника;
• намагання якісь перемовини провести тощо.

Але класична ситуація, якщо не вдається домовитися, то фінустанова має право звернутися до суду й вже в судовому порядку вимагати стягнення боргу, – зазначив експерт.

Працівники фінансових установ не можуть вчиняти якісь протиправні дії, наприклад:

• погрожувати;
• телефонувати після 22:00;
• залякувати;
• поширювати про позичальника конфіденційну інформацію шляхом звернення до родичів, до сусідів тощо.

Але вони мають повне право зателефонувати в робочий час та нагадати про необхідність сплатити кредит, написати претензію, навіть прийти додому, аби провести конструктивний діалог та знайти шляхи вирішення проблеми. Але не більше.

Кому банк може продати кредит

Як правило, у 99% випадків у кредитних договорах міститься положення, що боржника замінити не можна на більш платоспроможного, а ось замінити кредитора договір дозволяє. Тобто, банк попереджає, що може продати цей кредит, але є єдина умова – вони мають право продавати борг лише іншій фінансовій установі, банку, яка має відповідну ліцензію.

Продати комусь іншому, наприклад, фізичній особі, організації, яка не має статусу фінансової установи та ліцензії – вони не можуть. Хоча, ще декілька років тому вони цим дуже багато грішили, – наголосив адвокат.

Чи законна колекторська діяльність в Україні

За словами експерта, наразі в Україні не існує організацій, які називаються "колекторські". Існує закон, яким врегулювали дії працівників таких компаній, які мають спілкуватися з боржниками та вимагати повернення кредитних коштів. Тому так звана колекторська діяльність в Україні є законною.

Фінансова установа обов'язково повинна мати ліцензію від НБУ, а щодо колекторських компаній, то є відповідний реєстр Нацбанку, і вони мають бути внесені у цей реєстр, – пояснив Микола Максимов.

Як фінустанови купують кредити українців

Існує два найбільш популярні шляхи продажу кредитів.

1. Наприклад, якщо відбувається процедура банкрутства банку, то Фонд гарантування вкладів фізичних осіб виставляє всі кредитні портфелі на продаж й таким чином вони викупаються іншими фінансовими установами.
2. Бувають ситуації коли банки позбуваються якихось неліквідних активів, проблемних кредитів тощо, вони самостійно можуть переписати кредит на іншу фінансову установу. Тоді зустрічаються фінансові представники, підписують документи й кредит переходить до фінкомпанії.

Як мають діяти працівники колекторських компаній

Як пояснив адвокат, є певні базові речі, про які всі знають та які завжди порушуються, зокрема:

• право телефонувати лише в робочий час;
• не намагатися зв'язатися з родичами, тому що це буде поширення конфіденційної інформації;
• не ображати людину;
• не використовувати шахрайські засоби (дуже часто колектори направляють людям ніби то копію рішення суду);
• не застосовувати ні фізичного, ні морального насилля;
• не залякувати тощо.

Тобто, функція колекторських компаній має зводитися лише до нагадування про сплату заборгованості.

Як українцям потрібно реагувати на погрози колекторів

У цьому українцям може допомогти Національний банк України, який дуже жорстко за цим зараз спостерігає. Тому у такому випадку потрібно писати скаргу до НБУ і копію такої скарги відправляти колекторам або кредиторам. Після цього у більшості випадків тиск зменшується.

Як зазначив адвокат, зараз там фіксуються величезні штрафи за порушення, ба більше, фінустанови можуть навіть залишитися без ліцензії, а колекторські компанії можуть бути виключеними з реєстру.

Це дійсно серйозна загроза для них, тому, якщо буде скарга, то вони краще забудуть про позичальника назавжди та будуть займатися іншими боржниками, – каже експерт.

Що робити боржникам, якщо колектори телефонують їхнім рідним

Оскільки це є порушенням чинного законодавства України щодо поширення конфіденційної інформації, варто попередити колекторів, що ці дії є незаконними та наступного разу боржник звернеться вже до НБУ з відповідною скаргою.

Кому можна скаржитися на колекторів

Окрім НБУ можна звернутися до поліції, до прокуратури, але єдиний ефективний спосіб – це лише регулятор. Тому, у такому випадку не потрібно витрачати час, а краще одразу звернутися до регулятора, оскільки це єдиний орган, який контролює банки, фінансові установи, колекторські організації тощо. Але звичайно, якщо колектори застосовують силу, морально давлять, то тоді не зайвим буде звернення і до поліції.

Чи можуть фінансові установи "забути" про кредит

Реальність полягає не в тому, що вони забудуть про кредит, а в тому, що фінансові установи не звернуться до суду. Є багато споживчих кредитів до 10 000 грн, потім вони зросли до 50 000 грн, але все одно фінансові організації розуміють, що у них мало шансів, тому що там якийсь документ не підписаний, якісь кредити видавалися в електронній формі та складно довести, що людина дійсно погоджувала умови кредиту, – розповів адвокат.

Також у такому випадку існує строк позовної давності (3 роки), якщо за цей період після оформлення кредиту фінустанови не звернуться до суду, то вони втратять це право. Після цього залишається лише намагатися досягти сплати боргу виключно телефонними дзвінками.

Що можуть зробити українці, якщо у них немає змоги платити за кредит

Експерт зазначив, що у такому випадку боржника в жодному разі не потрібно ігнорувати кредиторів, варто з ними розмовляти, бути на зв'язку, домовлятися та шукати різні шляхи вирішення цієї проблеми.

На досудовій стадії позичальники "затягувати" процес повернення кредиту різними розмовами з працівниками фінустанов, адже насправді відношення кредиторів до людини, яка ігнорує набагато гірше, ніж до боржника, який готовий домовлятися, зазначив адвокат.

Раніше ми розповідали, як розвиватиметься банківське кредитування. Також ми писали, кому спишуть борги через війну.

Pro Гроші в Telegram Pro Гроші в Google News