Кредитные вопросы: все, что нужно знать украинцам о займах

В современном мире кредиты стали неотъемлемой частью финансовой жизни украинцев. Кто-то берет ссуду для личных нужд, кто-то для развития бизнеса, но этих людей связывает одно – кредиторская задолженность. Поэтому у многих людей впоследствии возникает куча разных вопросов по неуплате кредита, продаже долга, разговорам с коллекторами и т.п., но часто они не могут на них найти ответы.

Именно поэтому редакция Pro Гроші пообщалась с адвокатом юридической компании Riyako&Partners Николаем Максимовым и узнала, что нужно знать украинцам кредитные вопросы.

Какое наказание грозит украинцам в случае неуплаты кредита

После оформления кредита люди часто задумываются: "Что будет, если не платить?". Как отметил эксперт, в таком случае ни штрафов, ни уголовной ответственности практически нет в Украине. Это возможно только в случае невыполнения судебного решения.

Уголовная ответственность может наступить в исключительных случаях, если будет установлено, что лицо уклоняется от исполнения судебного решения. Однако, на практике, за все годы существования этой статьи, возможно, несколько десятков человек привлекали к ответственности, когда были доказательства, что человек имеет деньги, имущество, но намеренно его прячет и не выполняет решение суда о взыскании кредита, – пояснил адвокат.

Штрафы также могут быть только на стадии, когда будет принято решение суда и открыто исполнительное производство. Самый большой – это исполнительный сбор.

Например, с человека по решению суда взимается 200 000 грн по кредиту, если решение суда попадает в исполнительную службу, то он автоматически начислит еще 10%, соответственно, 20 000 грн. И как-то избавиться от этого штрафа очень тяжело, – говорит Николай Максимов.

К каким действиям имеют право прибегать финансовые учреждения

Если говорить о коллекторских организациях, то раньше их деятельность была на порядок более активной, пока не приняли профильный закон. В частности, они проводили досудебную работу, говорится о:

• телефонные звонки;
• претензии;
• иск должника;
• попытки какие-то переговоры провести и т.д.

Но классическая ситуация, если не удается договориться, то финучреждение имеет право обратиться в суд и уже в судебном порядке потребовать взыскания долга, – отметил эксперт.

Работники финансовых учреждений не могут совершать каких-либо противоправных действий, например:

• угрожать;
• звонить по телефону после 22:00;
• запугивать;
• распространять о заемщике конфиденциальную информацию путем обращения к родственникам, соседям и т.д.

Но они имеют полное право позвонить по телефону в рабочее время и напомнить о необходимости уплатить кредит, написать претензию, даже прийти домой, чтобы провести конструктивный диалог и найти пути решения проблемы. Но не больше.

Кому банк может продать кредит

Как правило, в 99% случаев в кредитных договорах содержится положение, что должника заменить нельзя более платежеспособным, а вот заменить кредитора договор позволяет. То есть банк предупреждает, что может продать этот кредит, но есть единственное условие – они имеют право продавать долг только другому финансовому учреждению, банку, имеющему соответствующую лицензию.

Продать кому-то другому, например физическому лицу, организации, не имеющей статуса финансового учреждения и лицензии – они не могут. Хотя еще несколько лет назад они этим очень много грешили, – подчеркнул адвокат.

Законная ли коллекторская деятельность в Украине

По словам эксперта, в настоящее время в Украине не существует организаций, которые называются "коллекторские". Существует закон, который урегулировал действия работников таких компаний, которые должны общаться с должниками и требовать возврата кредитных средств. Поэтому так называемая коллекторская деятельность в Украине законна.

Финансовое учреждение обязательно должно иметь лицензию от НБУ, а в отношении коллекторских компаний, то есть соответствующий реестр Нацбанка, и они должны быть внесены в этот реестр, – пояснил Николай Максимов.

Как финучреждения покупают кредиты украинцев

Существует два наиболее популярных пути продаж кредитов.

1. Например, если происходит процедура банкротства банка, Фонд гарантирования вкладов физических лиц выставляет все кредитные портфели на продажу и таким образом они выкупаются другими финансовыми учреждениями.
2. Бывают ситуации, когда банки избавляются от каких-то неликвидных активов, проблемных кредитов и т.п., они самостоятельно могут переписать кредит на другое финансовое учреждение. Тогда встречаются финансовые представители, подписывающие документы и кредит переходит в финкомпанию.

Как должны действовать работники коллекторских компаний

Как пояснил адвокат, есть определенные базовые вещи, о которых все знают и всегда нарушаются, в частности:

• право звонить только в рабочее время;
• не пытаться связаться с родственниками, потому что это будет распространение конфиденциальной информации;
• не оскорблять человека;
• не использовать мошеннические средства (очень часто коллекторы направляют людям якобы копию решения суда);
• не применять ни физическое, ни моральное насилие;
• не запугивать и т.д.

То есть функция коллекторских компаний должна сводиться только к напоминанию об уплате задолженности.

Как украинцам нужно реагировать на угрозы коллекторов

В этом украинцам может помочь Национальный банк Украины, очень жестко за этим сейчас наблюдающий. Поэтому в таком случае нужно писать жалобу в НБУ и копию такой жалобы отправлять коллекторам или кредиторам. После этого в большинстве случаев давление уменьшается.

Как отметил адвокат, сейчас там фиксируются огромные штрафы за нарушения, более того, финучреждения могут даже остаться без лицензии, а коллекторские компании могут быть исключены из реестра.

Это действительно серьезная угроза для них, поэтому если будет жалоба, то они лучше забудут о заемщике навсегда и будут заниматься другими должниками, – говорит эксперт.

Что делать должникам, если коллекторы звонят по телефону их родным

Поскольку это является нарушением действующего законодательства Украины о распространении конфиденциальной информации, следует предупредить коллекторов, что эти действия незаконны и в следующий раз должник обратится уже в НБУ с соответствующей жалобой.

Кому можно жаловаться на коллекторов

Кроме НБУ можно обратиться в полицию, в прокуратуру, но единственный эффективный способ – это только регулятор. Поэтому в таком случае не нужно тратить время, а лучше сразу обратиться к регулятору, поскольку это единственный орган, контролирующий банки, финансовые учреждения, коллекторские организации и т.д. Но, конечно, если коллекторы применяют силу, морально давят, то тогда не лишним будет обращение и в полицию.

Могут ли финансовые учреждения "забыть" о кредите

Реальность состоит не в том, что они забудут о кредите, а в том, что финансовые учреждения не обратятся в суд. Есть много потребительских кредитов до 10 000 грн., потом они выросли до 50 000 грн., но все равно финансовые организации понимают, что у них мало шансов, потому что там какой-то документ не подписан, какие-то кредиты выдавались в электронной форме и сложно доказать, что человек действительно согласовывала условия кредита, – рассказал адвокат.

Также в таком случае существует срок исковой давности (3 года), если за этот период после оформления кредита финучреждения не обратятся в суд, то они лишатся этого права. После этого остается только пытаться достичь уплаты долга исключительно по телефонным звонкам.

Что могут сделать украинцы, если у них нет возможности платить за кредит

Эксперт отметил, что в таком случае должника ни в коем случае не нужно игнорировать кредиторов, стоит с ними разговаривать, быть на связи, договариваться и искать разные пути решения этой проблемы.

На досудебной стадии заемщики "затягивали" процесс возврата кредита разными разговорами с работниками финучреждений, ведь на самом деле отношение кредиторов к человеку, который игнорирует гораздо хуже, чем к должнику, который готов договариваться, отметил адвокат.

Раньше мы рассказывали, как будет развиваться банковское кредитование. Также мы писали, кому спишут долги из-за войны.

Pro Гроші в Telegram Pro Гроші в Google News