Кредит під час війни: чи можна його не платити та які є ризики

Кредити та борги завжди були цікавою темою для українців, однак водночас і такою, що містить багато невідомого. Адже більшість не знає всіх юридичних тонкощів, а тому неодноразово потрапляла у "боргову яму". Саме тому ми вирішили зібрати топ питань і розібратися, чи все так страшно, як усі про це думають.

У цьому сайту Prо Гроші допоміг адвокат та керуючий партнер Адвокатського об‘єднання "КОГНІТОР" Дмитро Величко.

Чи є можливість не платити кредит під час війни?

Неспровокована збройна агресія проти нашої країни не є сама по собі підставою для непогашення кредитних зобовʼязань. Згідно з національним законодавством, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання, тобто з початком війни кредитні зобовʼязання автоматично не списуються й не анулюються.

Проте вказана обставина може бути використана для ініціювання питання перед банком чи іншою фінансовою установою про повне або часткове прощення боргу чи реструктуризацію або відстрочення його сплати.

Є ситуації, в яких фінустанови розуміють, що платоспроможність клієнта значно знизилася з обʼєктивних причин порівняно із моментом надання кредиту. В такому випадку в індивідуальному порядку розглядається така ситуація, і може бути прийняте рішення про реструктуризацію боргу. Але так, щоб геть не платити, то ні, крім прямо визначених законом випадків, наприклад, таких як визначених у Законі України від 01.12.2022 року №2823-ІХ або за результатом процедури відновлення платоспроможності фізичної особи, – зауважує експерт.

Дмитро Величко

адвокат та керуючий партнер Адвокатського об‘єднання "КОГНІТОР"

Чи можуть ВПО не платити кредит?

Переміщення може бути підставою для реструктуризації кредиту, але, знову ж таки, не саме по собі, а як наслідок тих обʼєктивних життєвих обставин, що зумовили таке переміщення. Однак навіть у такому випадку ви маєте продовжувати виплачувати борг на первісних умовах до моменту їх зміни.

Переміщена особа безумовно має право звернутися до фінустанови, кредитний комітет (комісія) чи інший уповноважений структурний підрозділ якої має розглянути ваше питання.

Що загрожує людині, яка відмовляється повертати гроші банку?

У випадку прострочення повернення боргу боржнику може загрожувати цивільна відповідальність, що полягає у покладанні на останнього, окрім обовʼязку повернути тіло кредиту та відсотки за користування ним, ще додатково і стягнення штрафу та/або пені й збитків, які покриваються за рахунок заставленого майна, а також іншого майна боржника — у випадку недостатності заставного майна.

Також важливо зважати на те, що у випадку судового процесу та виконавчого провадження за його результатом на боржника може бути покладено ще і витрати на адвокатів фінустанови та витрати виконавчого провадження. Крім того, можливі й інші негативні правові наслідки, такі як негативна кредитна історія, обмеження у виїзді за кордон та інші.

Кримінальної відповідальності за невиконання грошового зобовʼязання насправді не передбачено. Її можливо понести лише в тому випадку, якщо у ваших діях, наприклад, при отриманні кредиту, наявні ознаки кримінального правопорушення.

Так у випадку, якщо при отриманні кредиту ви усвідомлено надали підроблені документи або завідомо недостовірну інформацію про обставини, що впливають на прийняття рішення про надання вам кредиту, то такі дії містять ознаки шахрайських, за які вже можете понести кримінальну відповідальність за доведеності вини у суді, – наголошує Дмитро Величко.

Дмитро Величко

адвокат та керуючий партнер Адвокатського об‘єднання "КОГНІТОР"

Чи відповідають родичі за ваші борги?

За ваші борги відповідаєте виключно ви особисто в межах усього вашого майна, на яке може бути звернено стягнення. Однак у разі юридичного оформлення обов'язку родича відповідати за ваш борг, наприклад, за договором поруки, то, за загальним правилом, відповідальність за порушення кредитних зобовʼязань покладається на основного боржника і поручителя (поручителів) одночасно і в повному обсязі, якщо інше не передбачено умовами договору поруки.

В усіх інших випадках, коли ваші родичі добровільно не брали на себе такого обовʼязку, то до кредиту вони ніякого відношення не мають і відповідати за його неповернення не повинні.

Зазвичай фінансова установа звертається з позовом одразу до основного боржника і поручителя, й тоді борг стягується з обох одночасно. Але таке одночасне стягнення може відбуватися за умови, якщо в договорі поруки не визначені інші умови відповідальності поручителя в частині обсягу (розміру) боргу та/або його відповідальності тільки за умови первісного не одержання задоволення вимог кредитора від основного боржника, – додає адвокат.

Дмитро Величко

адвокат та керуючий партнер Адвокатського об‘єднання "КОГНІТОР"

Також, за словами експерта, можливий інший випадок, коли на родичів може покладатися виплата боргу — у випадку, коли вони є спадкоємцями померлого боржника. Проте в цьому випадку розмір відповідальності спадкоємців обмежується сукупною вартістю майна, одержаного у спадщину. Якщо таких спадкоємців декілька, то кожен зі спадкоємців зобовʼязаний задовольнити вимоги кредитора особисто й у розмірі, який відповідає його частці у спадщині.

Скільки діє кредит, якщо його не платити?

Більшість думає, що після трьох років з початку неоплати за кредитом останній автоматично анулюється за строком давності. Однак згідно з чинним законодавством сплив позовної давності не стає наслідком припинення боргу автоматично, але у випадку звернення кредитора до суду із вимогою про погашення боргу після спливу позовної давності боржник може посилатися на наслідки спливу позовної давності, що є самостійною підставою для відмови в позові.

І вже у випадку відмови у задоволені його вимоги в суді кредитор може самостійно списати (простити) борг, і в цьому випадку кредитне зобовʼязання припиниться. Але слід зважати на те, що фінустанови зазвичай в кредитному договорі передбачають збільшену позовну давність (закон не обмежує це право) в 5-10 і більше років. Також існує можливість поновлення позовної давності або визнання поважними причин пропуску позовної давності в суді.

Найпоширеніші помилки під час оформлення кредитів

Договір — це не лише те, що прописано на папері. Згідно з національним законодавством правовідносини сторін за договором регулюються не тільки зафіксованими у тексті документа під назвою "договір" умовами, але й тими положеннями чинного законодавства, які є обовʼязковими для сторін цього договору.

Так, якщо сторони у договорі поруки не пропишуть окремо обмеження обсягу (розміру) відповідальності поручителя, то в майбутньому, у випадку порушення основним боржником кредитного зобовʼязання, поручитель за загальним правилом ч. 2 ст. 554 ЦК України буде відповідати за весь борг, включаючи сплату тіла кредиту, процентів за ним, неустойки та збитків, а не лише, наприклад, виключно за тіло кредиту, – зазначає експерт.

Дмитро Величко

адвокат та керуючий партнер Адвокатського об‘єднання "КОГНІТОР"

Звертайте увагу, що фінустанови мають право на односторонню зміну умов. Більшість думає, що якщо вони не погоджувалися на зміни договору і попередньо не підписали окремий документ, то таких змін не повинно бути.

Проте наше законодавство допускає зміну договору в односторонньому порядку за умови, якщо таке право передбачено законом або договором. Зазвичай фінансові установи таке застереження про їх право на односторонню зміну умов в тексті кредитного договору передбачають.

Тому, якщо ви на це погоджуєтеся, визначте для себе ті випадки й умови, наявність/дотримання яких фінустановою призведе до односторонньої зміни умов договору. Наприклад, банк має право самостійно змінити процентну ставку за кредитом, але в договорі доцільно передбачити право банку робити це не частіше разу на рік.

Підписуйтеся на кожній сторінці договору. Це унеможливить в майбутньому спір з приводу визначення змісту умов, зафіксованих в тексті договору на його сторінках, що не підписані сторонами.

Поради для людей, які оформлюють кредити

Найголовніше – читати уважно всі умови, які прописані в договорі, та при нерозумінні усіх умов кредиту чи наявності інших сумнівів залучати профільного юриста.

Слід уважно ставитися до додаткових фінансових продуктів, які вам пропонують фінансові установи при укладенні кредитного договору. Наприклад, коли представник банку говорить, що вам не можна надати кредит без одночасного оформлення страхування життя/здоровʼя в партнерській страховій компанії, то зазвичай це маніпуляція, оскільки видача кредиту у такому випадку не обмежується, – додає експерт.

Дмитро Величко

адвокат та керуючий партнер Адвокатського об‘єднання "КОГНІТОР"

Натомість тим самим відбувається нав'язування додаткової послуги, безпосередньо не пов'язаної з основною послугою (кредитом), що забороняється законодавством як нечесна підприємницька практика.

Раніше сайт Pro Гроші писав, що у клієнтів ПриватБанку безслідно зникають SWIFT-перекази. Також ми повідомляли, що ПриватБанк відмовив колишній клієнтці в послузі.

Pro Гроші в Telegram Pro Гроші в Google News