Кредит во время войны: можно ли его не платить и какие есть риски

Кредиты и долги всегда были интересной темой для украинцев, однако одновременно и содержащей много неизвестного. Ведь большинство не знает всех юридических тонкостей, а потому неоднократно попадало в "долговую яму". Именно поэтому мы решили собрать топ вопросов и разобраться, так ли все страшно, как об этом думают.

В этом сайту Prо Гроші помог адвокат и управляющий партнер Адвокатского объединения "КОГНІТОР" Дмитрий Величко.

Есть ли возможность не платить кредит во время войны?

Неспровоцированная вооруженная агрессия против нашей страны не является основанием для непогашения кредитных обязательств. Согласно национальному законодательству, должник не освобождается от ответственности за невозможность выполнения им денежного обязательства, то есть с началом войны кредитные обязательства автоматически не списываются и не аннулируются.

Однако указанное обстоятельство может быть использовано для инициирования вопроса перед банком или другим финансовым учреждением о полном или частичном прощении долга, рассрочке или отсрочке его уплаты.

Есть ситуации, в которых банки понимают, что платежеспособность клиента значительно снизилась по объективным причинам по сравнению с моментом предоставления кредита. В таком случае в индивидуальном порядке рассматривается такая ситуация, и может быть принято решение о реструктуризации долга. Но так, чтобы не платить, то нет, кроме прямо определенных законом случаев, например, таких как определенных в Законе Украины от 01.12.2022 года № 2823-ІХ или по результатам процедуры восстановления платежеспособности физического лица, – замечает эксперт.

Дмитрий Величко

адвокат и управляющий партнер Адвокатского объединения "КОГНІТОР"

Могут ли ВПЛ не платить кредит?

Перемещение, конечно, может быть основанием для реструктуризации кредита, но, опять же, не само по себе, а как следствие тех объективных жизненных обстоятельств, которые обусловили такое перемещение. Однако даже в таком случае вы должны продолжать выплачивать долг на первоначальных условиях до момента их изменения.

Перемещенное лицо, безусловно, имеет право обратиться в финучреждение, кредитный комитет (комиссия) или другое уполномоченное структурное подразделение которого должно рассмотреть ваш вопрос.

Что угрожает человеку, отказывающемуся возвращать деньги банку?

В случае просрочки возврата долга должнику может угрожать гражданская ответственность, заключающаяся в возложении на последнего, кроме обязанности вернуть тело кредита и проценты за пользование им, еще дополнительно и взыскания штрафа и/или пени и убытков, покрываемых за счет заложенного имущества, а также иного имущества должника – в случае недостаточности залогового имущества.

Также важно учитывать, что в случае судебного процесса и исполнительного производства по его результату на должника могут быть возложены еще расходы на адвокатов финучреждения и расходы исполнительного производства. Кроме того, возможны и другие отрицательные правовые последствия, такие как отрицательная кредитная история, ограничения в выезде за границу и другие.

Уголовная ответственность за невыполнение денежного обязательства на самом деле не предусмотрена. Ее можно понести только в том случае, если в ваших действиях, например, при получении кредита, имеются признаки уголовного преступления.

Так в случае, если при получении кредита вы осознанно предоставили поддельные документы или заведомо недостоверную информацию об обстоятельствах, влияющих на принятие решения о предоставлении вам кредита, то такие действия содержат признаки мошеннических, за которые уже можете понести уголовную ответственность при доказанности вины в суде, – отмечает Дмитрий Величко.

Дмитрий Величко

адвокат и управляющий партнер Адвокатского объединения "КОГНІТОР"

Отвечают ли родственники за ваши долги?

За ваши долги отвечаете исключительно вы лично в пределах всего вашего имущества, на которое может быть обращено взыскание. Однако в случае юридического оформления обязанности родственника отвечать за ваш долг, например, по договору поручительства, то по общему правилу ответственность за нарушение кредитных обязательств возлагается на основного должника и поручителя (поручителей) одновременно и в полном объеме, если иное не предусмотрено условиями договора поручительства.

Во всех других случаях, когда ваши родственники добровольно не брали на себя такую обязанность, то к кредиту они никакого отношения не имеют и отвечать за его невозвращение не должны.

Обычно финансовое учреждение обращается с иском сразу к основному должнику и поручителю, и тогда долг взимается с обоих одновременно. Но такое одновременное взыскание может происходить при условии, если в договоре поручительства не определены другие условия ответственности поручителя в части объема (размера) долга и/или его ответственности только при первоначальном не получении удовлетворения требований кредитора от основного должника, – добавляет адвокат.

Дмитрий Величко

адвокат и управляющий партнер Адвокатского объединения "КОГНІТОР"

Также, по словам эксперта, возможен другой случай, когда на родственников может возлагаться выплата долга — в случае, если они наследники умершего должника. Однако в этом случае размер ответственности наследников ограничивается совокупной стоимостью имущества, полученного по наследству. Если таких наследников несколько, то каждый из наследников обязан удовлетворить требования кредитора лично и в размере, соответствующем его доле в наследстве.

Сколько действует кредит, если его не платить?

Большинство полагает, что после трех лет с начала неоплаты по кредиту последний автоматически аннулируется по сроку давности. Однако согласно действующему законодательству истечение исковой давности не становится следствием прекращения долга автоматически, но в случае обращения кредитора в суд с требованием о погашении долга после истечения исковой давности должник может ссылаться на последствия истечения исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

И уже в случае отказа в удовлетворении его требования в суде кредитор может самостоятельно списать (простить) долг, и в этом случае кредитное обязательство прекратится. Но следует учитывать, что финучреждения обычно в кредитном договоре предусматривают увеличенную исковую давность (закон не ограничивает это право) в 5-10 и более лет. Также существует возможность возобновления исковой давности или признания уважительными причин пропуска исковой давности в суде.

Самые распространенные ошибки при оформлении кредитов

Договор – это не только то, что прописано на бумаге. Согласно национальному законодательству, правоотношения сторон по договору регулируются не только зафиксированными в тексте документа под названием "договор" условиями, но и теми положениями действующего законодательства, которые являются обязательными для сторон настоящего договора.

Так, если стороны в договоре поручительства не пропишут отдельно ограничение объема (размера) ответственности поручителя, то в будущем, в случае нарушения основным должником кредитного обязательства, поручитель по общему правилу ч. 2 ст. 554 ГК Украины будет отвечать за весь долг, включая уплату тела кредита, процентов по нему, неустойки и убытков, а не только, например, исключительно за тело кредита, – отмечает эксперт.

Дмитрий Величко

адвокат и управляющий партнер Адвокатского объединения "КОГНІТОР"

Обращайте внимание, что банки имеют право на одностороннее изменение условий. Большинство считает, что если они не соглашались на изменения договора и предварительно не подписали отдельный документ, то таких изменений не должно быть.

Однако наше законодательство допускает изменение договора в одностороннем порядке при условии, что такое право предусмотрено законом или договором. Как правило, финансовые учреждения такую оговорку об их праве на одностороннее изменение условий в тексте кредитного договора предусматривают.

Поэтому, если вы на это соглашаетесь, определите для себя те случаи и условия, наличие/соблюдение которых банком приведет к одностороннему изменению условий договора. Например, банк имеет право самостоятельно изменить процентную ставку по кредиту, но в договоре целесообразно предусмотреть право банка делать это не чаще раза в год.

Подписывайтесь на каждой странице договора. Это делает невозможным в будущем спор по поводу определения содержания условий, зафиксированных в тексте договора на его страницах, не подписанных сторонами.

Советы для людей, оформляющих кредиты

Самое главное – читать внимательно все условия, прописанные в договоре, и при непонимании всех условий кредита или других сомнений привлекать профильного юриста.

Следует внимательно относиться к дополнительным финансовым продуктам, которые вам предлагают финансовые учреждения при заключении кредитного договора. Например, когда представитель банка говорит, что вам нельзя предоставить кредит без одновременного оформления страхования жизни/здоровья в партнерской страховой компании, обычно это манипуляция, поскольку выдача кредита в таком случае не ограничивается, – добавляет эксперт.

Дмитрий Величко

адвокат и управляющий партнер Адвокатского объединения "КОГНІТОР"

Тем самым происходит навязывание дополнительной услуги, непосредственно не связанной с основной услугой (кредитом), что запрещено законодательством как нечестная предпринимательская практика.

Ранее сайт Pro Гроші писал, что у клиентов ПриватБанка бесследно исчезают SWIFT-переводы. Также мы сообщали, что ПриватБанк отказал бывшей клиентке в услуге.

Pro Гроші в Telegram Pro Гроші в Google News