Темні плями кредитів – все, що ви хотіли знати про договори з банком

Кредитування – одна з найбільш затребуваних послуг фінансових установ, особливо для підприємців. Кредити бувають різними, а отже і договори, які укладаються з банками, мають найрізноманітніші нюанси та підступи.

Сайт Pro Гроші поспілкувався з експертом і розповідає, що ви маєте знати про кредитні договори, щоб не потрапити у пастку та не втратити гроші.

Що каже закон?

Юрисконсульт ФК Аctivitis Василь Пелепецький зазначає, що кредит завжди був одним із найефективніших інструментів для оперативного вирішення фінансових труднощів, особливо для бізнесу.

Чинне законодавство передбачає, що кредитором не може бути абихто, а виключно фінансова установа (банк або небанківська фінансова установа), яка, отримала відповідне свідоцтво та внесена НБУ до відповідного реєстру.

Інформація про кредитора є публічною, закон вимагає кожну фінансову установу розміщувати відомості про компанію на своєму веб-сайті.

Що має містити договір?

Згідно з Цивільним кодексом, договір має обов’язково містити:

• мету;
• суму і строк кредиту;
• умови і порядок його видачі та погашення;
• види забезпечення зобов’язання позичальника;
• відсоткові ставки;
• порядок плати за кредит;
• обов'язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення боргу.

Кредитний договір укладається виключно у письмовій формі, і, за бажанням однієї зі сторін, може бути посвідчений нотаріально. Також законодавець передбачає електронну форму договору з накладення електронного цифрового підпису.

Василь Пелепецький

Юрисконсульт ФК Аctivitis

Строк користування кредитом визначається умовами договору, а от строк дії самого договору встановлюється з дня надання кредиту і до повного його погашення та виконання інших зобов’язань позичальника за договором.

Несправедливі умови

Є такі положення договору, які можна вважати несправедливими по відношенню до позичальника. Експерт розповідає, що це передусім обмеження прав позичальника на дострокове припинення договору та повернення всієї суми кредиту раніше строку користування.

Також кредитор не може вимагати сплати відсотків за весь строк дії договору за умови дострокового повернення позики.

Визначення умовами договору оплати штрафних санкцій на користь кредитора при достроковому розірванні договору з ініціативи позичальника – це теж несправедливі умови. До таких умов відносяться і:

• збільшення відсоткової ставки кредитором за прострочення періодичних платежів з боку позичальника за договором;
• відсутність в умовах кредитного договору положень про обов’язки та відповідальність фінансової установи.

"Стоп-фактор"

Важливим критерієм для ухвалення кредитором позитивного рішення про надання кредиту є репутація посадових осіб та кінцевих бенефіціарів компанії-позичальника.

Наявність будь-якої негативної інформації може стати "стоп – фактором" для укладення договору. Позичальник, який вперше звернувся за позикою, або оцінка господарської діяльності позичальника буде мати ризикові ознаки для кредитора, таку позику необхідну забезпечувати, – розповідає експерт.

Забезпечення договорів

Найпопулярнішими інструментами забезпечення виконання зобов’язань за кредитними договорами є порука та застава, зазначає Пелепецький.

Законодавством не передбачено обмежень щодо кількості договорів забезпечення, які можуть бути укладені за одним кредитним договором.

Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж розмірі, що й боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків.

Варто враховувати, що умовами договору поруки може бути передбачена й часткова відповідальність поручителя.

Заставодавець (зазвичай це сам боржник, який є власником заставленого майна) відповідає перед кредитором в межах вартості предмета застави.

Заставодержатель (той, на кого оформлена застава) має переважне право перед іншими кредиторами на задоволення своїх вимог за рахунок застави.

Предметом застави можуть бути майно або майнові права. Культурні цінності та пам’ятки культури не можуть бути предметом застави.

Якщо предметом застави є нерухоме майно, то договір підлягає нотаріальному посвідченню – в іншому випадку він вважається недійсним.

Все частіше кредитори вимагають від позичальника звітувати про фінансово-господарську діяльність компанії та щомісяця надавати банківські виписки про рух коштів, інформацію про укладені договори та отримані позики протягом дії договору, – попередив юрист.

Форс-мажор

За умови доведення факту настання форс-мажорних обставин з боку позичальника, закон гарантує лише незастосування з боку кредитора штрафних санкцій.

Тобто звільнення від виконання основного зобов’язання за договором як на період дії форс-мажорних обставин, так і після його закінчення не буде, і кредит з вас ніхто не спише.

Кредитор має право вимагати від позичальника належного виконання взятих на себе зобов’язань як в судовому, так і позасудовому порядку.

Схожі за змістом положення про звільнення від застосування штрафних санкцій також закріплені в законі на період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування.

Отже, у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов’язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит, звільняється від відповідальності, а також від обов’язку сплати неустойки за таке прострочення.

Проблеми для банківської системи

Україна вже відчула наслідки світової фінансової кризи, яка позначилась на банківському секторі та призвела до скорочення кількості фінансових установ.

Окрім загальноекономічних факторів, які неминуче впливають на ліквідність фінансової установи, збільшення прострочених кредитів негативно відображається на балансі банку та спроможності виконання зобов’язань перед своїми вкладниками, – застерігає юрисконсульт.

Збільшення проблемних активів у банківському секторі пов’язане з якістю оцінки фінансової спроможності позичальника перед укладенням договору, а також умовами самого кредитного договору.

Протягом останніх двадцяти років умови кредитних договорів зазнали суттєвих змін, насамперед завдяки внесеним змінам до законодавства та сформованій судовій практиці при вирішенні спорів за участю банків про стягнення заборгованості та визнання договорів недійсними.

Раніше сайт Pro Гроші писав, чи можна отримати у спадок чужий кредит і розповідав, чи є ризик втратити житло через борги перед банком.

Pro Гроші в Telegram Pro Гроші в Google News