Темные пятна кредитов – все, что вы хотели знать о договорах с банком

Кредитование – одна из наиболее востребованных услуг финансовых учреждений, особенно для предпринимателей. Кредиты бывают разными, а, следовательно, и договоры, заключаемые с банками, имеют самые разные нюансы и подвохи.

Сайт Pro Гроші пообщался с экспертом и рассказывает, что вы должны знать о кредитных договорах, чтобы не попасть в ловушку и не потерять деньги.

Что говорит закон?

Юрисконсульт ФК Аctivitis Василий Пелепецкий отмечает, что кредит всегда являлся одним из самых эффективных инструментов для оперативного решения финансовых затруднений, особенно для бизнеса.

Действующее законодательство предусматривает, что кредитором не может быть кто-угодно, а исключительно финансовое учреждение (банк или небанковское финансовое учреждение), которое получило соответствующее свидетельство и внесено НБУ в соответствующий реестр.

Информация о кредиторе является публичной, закон требует каждое финансовое учреждение размещать сведения о компании на своем веб-сайте.

Что должно быть в договоре?

Согласно Гражданскому кодексу, договор должен обязательно содержать:

• цель;
• сумму и срок кредита;
• условия и порядок его выдачи и погашения;
• виды обеспечения обязательства заемщика;
• процентные ставки;
• порядок платы за кредит;
• обязанности, права и ответственность сторон по выдаче и погашению долга.

Кредитный договор заключается исключительно в письменной форме, и, по желанию одной из сторон, может быть удостоверен нотариально. Также законодатель предусматривает электронную форму договора с наложением электронной цифровой подписи.

Василий Пелепецкий

Юрисконсульт ФК Аctivitis

Срок использования кредита определяется условиями договора, а вот срок действия самого договора устанавливается со дня предоставления кредита и до полного его погашения и выполнения других обязательств заемщика по договору.

Несправедливые условия

Есть такие положения договора, которые можно считать несправедливыми по отношению к заемщику. Эксперт рассказывает, что это, прежде всего, ограничение прав заемщика на досрочное прекращение договора и возврат всей суммы кредита раньше срока пользования.

Также кредитор не может требовать уплаты процентов за весь срок действия договора при условии досрочного возврата ссуды.

Определение условиями договора оплаты штрафных санкций в пользу кредитора при досрочном расторжении договора по инициативе заемщика – это тоже несправедливые условия. К таким условиям относятся и:

• увеличение процентной ставки кредитором за просрочку периодических платежей со стороны заемщика по договору;
• отсутствие в условиях кредитного договора положений об обязанностях и ответственности финансового учреждения.

"Стоп-фактор"

Важным критерием для принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита является репутация должностных лиц и конечных бенефициаров компании-заемщика.

Наличие какой-либо отрицательной информации может стать "стоп – фактором" для заключения договора. Заемщик, впервые обратившийся за ссудой, или оценка хозяйственной деятельности заемщика будет иметь рисковые признаки для кредитора, такой заем необходим обеспечивать, – рассказывает эксперт.

Обеспечение договоров

Наиболее популярными инструментами обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам являются поручительство и залог, отмечает Пелепецкий.

Законодательством не предусмотрены ограничения по количеству договоров обеспечения, которые могут быть заключены по одному кредитному договору.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же размере, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков

Следует учесть, что условиями контракта поручительства может быть предусмотрена и частичная ответственность поручителя.

Залогодатель (обычно это сам должник, являющийся собственником заложенного имущества) отвечает перед кредитором в пределах стоимости предмета залога.

Залогодержатель (тот, на кого оформлен залог) имеет преимущественное право перед другими кредиторами на удовлетворение своих требований за счет залога.

Предметом залога могут быть имущество или имущественные права. Культурные ценности и памятники культуры не могут являться предметом залога.

Если предметом залога является недвижимое имущество, то договор подлежит нотариальному удостоверению – в противном случае он считается недействительным.

Все чаще кредиторы требуют от заемщика отчитываться о финансово-хозяйственной деятельности компании и ежемесячно предоставлять банковские выписки о движении средств, информацию о заключенных договорах и полученных займах в течение действия договора, – предупредил юрист.

Форс-мажор

При доказательстве факта наступления форс-мажорных обстоятельств со стороны заемщика, закон гарантирует лишь неприменение со стороны кредитора штрафных санкций.

То есть, освобождения от выполнения основного обязательства по договору как на период действия форс-мажорных обстоятельств, так и после его окончания не будет и кредит с вас никто не спишет.

Кредитор вправе потребовать от заемщика надлежащего выполнения взятых на себя обязательств как в судебном, так и внесудебном порядке.

Схожие по содержанию положения об освобождении от применения штрафных санкций также закреплены в законе на период действия в Украине военного, чрезвычайного положения и в тридцатидневный срок после его прекращения или отмены.

Следовательно, в случае просрочки заемщиком исполнения денежного обязательства по договору, согласно которому заемщику был предоставлен кредит, освобождается от ответственности, а также от обязанности уплаты неустойки за такую просрочку.

Проблемы для банковской системы

Украина уже ощутила последствия мирового финансового кризиса, который отразился на банковском секторе и привел к сокращению количества финансовых учреждений.

Кроме общеэкономических факторов, неизбежно влияющих на ликвидность финансового учреждения, увеличение просроченных кредитов негативно отражается на балансе банка и способности выполнения обязательств перед своими вкладчиками, – предостерегает юрисконсульт.

Увеличение проблемных активов в банковском секторе связано с качеством оценки финансовой возможности заемщика перед заключением договора, а также условиями самого кредитного договора.

В последние двадцать лет условия кредитных договоров претерпели существенные изменения, прежде всего, благодаря внесенным изменениям в законодательство и сложившейся судебной практике при разрешении споров с участием банков о взыскании задолженности и признании договоров недействительными.

Ранее сайт Pro Гроші писал, можно ли получить в наследство чужой кредит и рассказывал, есть ли риск потерять жилье из-за долгов перед банком.

Pro Гроші в Telegram Pro Гроші в Google News