Должна сделать каждая семья: что такое финансовый план и как он спасет деньги

Создать семейный бюджет не значит просто собрать вместе все доходы супругов и тратить, как получается. Эффективный способ проанализировать свои расходы, оптимизировать их и сэкономить на будущее – составить финансовый план семьи.

Вместе с экспертом Верой Фостяк редакция Pro Гроші разобралась, с чего начинать для составления такого плана, как правильно расписать доходы и расходы, и как быть с первыми доходами подростков в семье.

Выучить свои расходы

Первый шаг для составления финансового плана – загрузить мобильное приложение, чтобы вписывать все свои расходы. Другой вариант – пользоваться таблицей Excel. Задача состоит в том, чтобы от одного до трех месяцев отслеживать, сколько денег тратит семья

В расходы нужно вписывать абсолютно все. За сколько купили сегодня кофе, или каждый день покупаете, купили ли букет, сделали ли донат на ВСУ. То есть, к деталям. Ибо, например, мобильные приложения позволяют проследить и оптимизировать затраты. Так при заключении финансового плана мы видим, что в течение месяца тратили больше всего, например, на поход в кафе, на еду. А чтобы добиться своей финансовой цели, мы можем больше готовить дома и так экономить. То есть, нужно выставлять приоритеты.

Вера Фостяк

Доцент кафедры финансовых технологий и консалтинга, бизнес-тренер, финансовый блоггер

Собственно после анализа затрат следует определять финансовые цели. По словам эксперта, их не должно быть 5 или 10. В условиях войны это должно быть 2-3 цели на будущее. На них вполне реально собирать и выполнять параллельно при среднестатистической зарплате в Украине, которая примерно составляет 12 000 гривен. Далее – этап распределения бюджета.

Выделяют три способа ведения семейного бюджета. Первый – это 50/30/20. 50 – это затраты, 30 – желания, цели, 20 – сбережения. Есть также раздельный бюджет, когда вы формируете и платите свои расходы самостоятельно в семье. Есть вариант, когда все расходы из бюджетов супругов формируются совместно, но у каждого тоже есть свои деньги. Я рекомендую это как лучший вариант. Потому что такие общие цели и бюджет, во-первых, сближают, а во-вторых, это дает более короткий путь к исполнению желаний. Считаю, это нужно и потому, что дает ощущение финансовой свободы, – объяснила Фостяк.

Кроме того, в плане не стоит забывать и о благотворительности. Так, одним из правил в мире, в частности у американцев, есть еще с детства приучать к благотворительности. Это правило сейчас работает и в Украине. И Фостяк говорит, что это часть денег, которая должна находиться в распределении бюджета. Рекомендуют выделять 10%, но это уже зависит от возможностей каждого человека.

Как правильно инвестировать

Далее вместе со специалистом нужно определить, куда инвестировать свободные деньги как их правильно использовать в будущем, чтобы достичь определенных целей. Это могут быть авто, дом или квартира, обучение. Или накопление на пенсию, какой-нибудь серьезный капитал.

Эксперт говорит, что чем раньше вы этим займетесь, тем меньше нагрузка на бюджет будет в будущем. Поэтому не стоит ждать 40 или 60 лет, чтобы отложить на пенсию. Лучше это делать в молодом возрасте или как только приняли решение жениться и формировать себе финансовые цели.

Инвестиционные инструменты следует подбирать со специалистами, потому что нужно разбираться, как правильно, нужно ли в тот или иной банк выводить деньги или нужно за границу. Например, сейчас есть ограничения на вывод валюты из страны, поэтому все эти нюансы нужно знать.

Базовое правило вообще семейного бюджета – сформировать финансовую подушку. И это не на ремонт или другие расходы. А на тот период, когда увольняют с работы, или на лечение и т.д. Эту подушку можно держать дома наличными в условиях войны. А все остальное можно куда-нибудь инвестировать, чтобы приумножать деньги. И поскольку сейчас инфляция и есть девальвация гривны, то желательно перевести эти деньги в валюту. Как один из инструментов. Есть много других, но это уже нужно составлять в соответствии с финансовым планом, – отметила эксперт.

В целом инвестиционные инструменты есть агрессивные и консервативные. Биткоин, например, относится к рискованным агрессивным инвестиционным инструментам. А вот депозиты, облигации, страхование – это консервативные инструменты, которые можно спокойно использовать, потому что уже многие годы они показывают себя как надежные. Но опять же все зависит от финансовых целей и от возможностей клиента. И главное, полагаться на знания и опыт экспертов, без которых грамотно инвестировать очень сложно.

Я всегда объясняю на примере, когда человек заболел и обращает внимание на таблетки в интернете. Почитали, что от бронхита, условно говоря, можно выпить такое и такое лекарство. Но ведь человек их не примет, потому что он хочет консультации специалиста, потому что это его здоровье и будущее. С деньгами так же: специалист, работающий 15-20 лет, имеет практику и опыт, порекомендует, что принесет доход, а что делать сейчас не стоит, – подчеркнула Фостяк.

Что делать с деньгами детей

Приучать к денежной грамотности необходимо детей с 5 лет. Подростки уже вообще должны иметь свой личный бюджет, особенно когда начали зарабатывать. Но при этом родители должны помогать и контролировать его.

В этом личном бюджете тоже должна быть прописана какая-либо цель. К примеру, совместный поход семьи в аквапарк или в кино. И все к этому должны приобщиться. Подросток должен экономить, понимать, на что собирает деньги, и дальше получать эмоции, тратя их, – объяснила Фостяк.

Кроме того, важное условие – приучать детей к налогообложению. То есть, от накопленного бюджета в месяц нужно снимать 19,5% от суммы, чтобы ребенок все-таки понимал, что с доходов будут взиматься налоги. Это иностранный опыт, успешно применяемый в воспитании детей.

В общем если просчитать и распланировать все поступающие и расходуемые из бюджета семьи деньги, тогда легче будет понять, на что идет слишком много, а куда можно направить больше ресурса. Единственно правильной схемы, сколько нужно на продукты, сколько на одежду, а сколько отложить, нет. Ибо все зависит от потребностей и приоритетов семьи. Поэтому составление финансового плана и помощь специалиста поможет с этим разобраться.

Раньше мы уже разбирались с еще одной эксперткой, как правильно вести семейный бюджет. Читайте и о том, как посчитать личную инфляцию.

Pro Гроші в Telegram Pro Гроші в Google News