Исчезнуть с "банковских" радаров: можно ли удалить свою кредитную историю навсегда

Испорченная кредитная история — пятно, которое не дает взять новый заем многим украинцам. Банки тщательно следят за тем, чтобы кредиты получали только те люди, которые способны вернуть деньги с процентами.

В некоторых странах Запада кредитная история даже влияет на решение работодателя о принятии в штат сотрудника, поэтому о ее "чистоте" нужно заботиться с самого начала. Но что делать, когда история уже испорчена непогашенными задолженностями? Можно ли удалить ее навсегда или откорректировать? Об этом сайт Pro Гроші пообщался с экспертом и рассказывает вам.

Где хранится информация?

С 2005 года, когда вступил в силу Закон "Об организации формирования и обращения кредитных историй", действуют бюро кредитных историй, которые собирают, хранят, используют информацию, составляющую кредитную историю, рассказывает адвокат, арбитражный управляющий, руководитель практики корпоративное право и М&A фирмы "Адвинтел" Антон Арефьев.

В кредитную историю включается информация о юридическом или физическом лице, идентифицирующая такое лицо, а также сведения о выполнении им кредитных договоров и любая другая информация, имеющаяся в открытом доступе.

Источником информации, входящей в кредитную историю, являются банковские учреждения, страховые и лизинговые компании, кредитные союзы, микрофинансовые организации и другие финансовые учреждения, а также информация из государственных реестров и других открытых баз данных.

Бывают даже случаи мошенничества, когда неизвестные получают ссуды на имя другого лица по потерянному или поддельному паспорту и тем самым портят чужую историю.

Следует сразу отметить, что полностью удалить кредитную историю не получится, но исправить или удалить некоторые ее части вполне реально, и для этого есть несколько путей.

Антон Арефьев

Адвокат, арбитражный управляющий, руководитель практики корпоративное право и М&A фирмы "Адвинтел"

Кто поможет?

Если нет времени или желания заниматься исправлением кредитной истории самостоятельно, можно обратиться к специалистам, разбирающимся в этом вопросе, советует юрист.

Кроме детальной консультации, они помогут получить кредитные истории изо всех бюро и предпримут все предусмотренные законодательством шаги для исправления ситуации.

Наряду с этим стоит остерегаться мошенников, предлагающих удалить кредитную историю в обход предусмотренных законом процедур. Во-первых, они могут просто взять предварительную оплату и исчезнуть, не решив вашего вопроса, — предупреждает Арефьев.

Если они все же совершат действия по удалению кредитной истории, то это может считаться преступлением, предусмотренным ст. 222 УК "Мошенничество с финансовыми ресурсами", а вы станете его соучастником. Поэтому, выбирая консультанта, следует убедиться, что он будет действовать исключительно в рамках закона.

Обращение

Законом предусмотрен определенный перечень случаев, когда бюро кредитных историй изымает информацию из кредитной истории и объем информации, подлежащей изъятию.

Во-первых, изъятию подлежит вся информация, содержащаяся в кредитной истории, в случае отсутствия письменного согласия субъекта кредитной истории на сбор, хранение, использование и распространение через бюро кредитных историй.

Обычно в стандартных договорах с банком содержится условие о предоставлении соответствующего согласия, и большинство подписывает договор именно в такой редакции.

Тем не менее, каждый имеет право отказаться предоставлять согласие на доступ к его кредитной истории и на передачу информации в бюро кредитных историй, а финансовое учреждение уже будет решать, отказаться от заключения кредитной сделки или заключить кредитную сделку на условиях, учитывающих риски от ее заключения, — объясняет адвокат.

Поэтому, если вы никогда не давали согласия на доступ к вашей кредитной истории и передачу информации в бюро кредитных историй, вы вправе потребовать от бюро кредитных историй удалить всю информацию о вас.

Во вторых, изъятию подлежит информация о сведениях о денежном обязательстве (размере, своевременности погашения, непогашенной задолженности) субъекта кредитной истории, в случае отсутствия кредитного договора или признания его недействительным.

То есть, для удаления из кредитной истории информации о заключенных ранее кредитных договорах и ходе их выполнения необходимо сначала обратиться в суд за признанием таких договоров недействительными.

Часто такой способ защиты применяется в случае, когда кредитные договоры были заключены мошенниками без ведома лица, от имени которого был получен кредит, например, по потерянному паспорту.

В третьих, изъятию из кредитной истории подлежит вся информация о лице, кроме сведений, идентифицируемых его, в случае истечения срока хранения такой информации. Этот срок на сегодняшний день составляет десять лет с момента прекращения кредитной сделки.

Изменение кредитной истории

Для изменения кредитной истории необходимо обратиться в бюро кредитных историй с письменным заявлением, которое должно включать комментарий объемом не более 100 слов относительно отрицаемой информации.

После получения такого заявления, бюро кредитных историй обязано на время проверки информации обозначить кредитную историю соответствующей отметкой и обратиться в финансовое учреждение, которое предоставило информацию, которую вы отрицаете, о ее подтверждении или изменении.

По результатам проверки возможны два сценария:

• или бюро кредитных историй оставляет кредитную историю без изменений в случае подтверждения отрицаемой информации, и в таком случае вы имеете право на включение в свою кредитную историю комментария объемом не более 100 слов относительно этой информации;
• или бюро кредитных историй вносит изменения или удаляет отрицаемую информацию в случае изменения финансовым учреждением такой информации или если финансовое учреждение в пятнадцатидневный срок с момента обращения в него бюро кредитных историй не предоставило ответа.

Если вы не согласны с решением или бездействием бюро кредитных историй, то можно обратиться в Национальный банк Украины с жалобой на действия такого бюро кредитных историй и требованием проконтролировать деятельность такого бюро, а одновременно можно обратиться в суд с иском к такому учреждению.

"Народные" методы

Отдельно следует остановиться на некоторых "народных" методах решения проблем с кредитной историей, таких как смена паспорта или фамилии, или получение ряда новых кредитов и их своевременное погашение.

Если говорить об изменении идентификационных данных с целью предотвращения поиска предыдущей кредитной истории, то этот метод абсолютно неэффективен.

Во-первых, поиск кредитной истории осуществляется по многим критериям, основным из которых является индивидуальный налоговый номер, который предоставляется один раз и его невозможно изменить. Поэтому смена паспорта, фамилии, номера телефона и других идентификационных данных существенно не повлияет на возможность поиска кредитной истории, — говорит эксперт.

Во-вторых, бюро кредитных историй может запросить уполномоченные органы и получить информацию о ранее выданных паспортах, предыдущей фамилии.

В-третьих, подавляющее большинство договоров с финансовыми учреждениями содержит положения об обязанности лица предоставлять финансовому учреждению информацию об изменении идентификационных сведений, а также ответственность за нарушение такой обязанности.

Получение новых кредитов и их своевременное погашение никоим образом не изменит ту информацию, которая уже содержится в кредитной истории, а может лишь частично улучшить кредитный рейтинг.

Поэтому изменять и удалять информацию по кредитной истории нужно только в установленном законом порядке и ни в коем не прибегать к малоэффективным и иногда вредным "народным" методам.

Ранее сайт Pro Гроші вместе с экспертом по финансам разбирался, как улучшить испорченную кредитную историю за пять шагов.

Pro Гроші в Telegram Pro Гроші в Google News