Кредити під час війни: що робити з заборгованістю та чи вигідно не платити відсотки

Питання несплати відсотків за кредитами стоїть майже перед кожним українцем, який має кредитну заборгованість в банку або іншій фінансовій установі. Багато хто задумується: "А що буде, якщо взагалі не платити кредит? Чому нараховують відсотки під час війни? Чи можуть банки колись забути про мою заборгованість?" Проте відповіді на ці питання люди не отримують.

Саме тому сайт Pro Гроші поспілкувався з кількома експертами, та дізнався, чи вигідно українцям не платити відсотки за своїми кредитами.

Як відбувається сплата кредиту під час війни

Фахівець юридичної фірми GRACERS, юрист Сергій Савинський зазначив, що загалом сплата кредиту під час воєнного стану відбувається за тією ж самою процедурою, що й у мирний час. Але, все ж таки, існує одна відмінність, яка полягає в тому, що у випадку невиконання договірних умов, на період воєнного стану, не можуть нараховуватися певні санкції, такі як штрафи, пеня тощо.

Потенційно є можливість посилатися на те, що війна є форс-мажорною обставиною, але виключно в тому випадку, коли саме воєнні дії призвели до неможливості виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором.

Сергій Савінський

Фахівець юридичної фірми GRACERS, юрист

Банки та мікрофінансові установи це розуміють, тому досить тривалий час такий фактор враховувався, але всьому є межа, тож зараз цей форс-мажор ніхто не бере до уваги, а одразу направляють позов до суду щодо стягнення кредитної заборгованості.

Пільгові умови погашення кредитної заборгованості

За словами Сергія Савинського, у населення є можливість скористатися процедурою реструктуризації кредитного боргу. Тобто, фінустанови фіксують фактичну суму заборгованості, визначають більш тривалий час для її погашення, відсоткову ставку, зменшення платежу тощо.

Голова адвокатського об'єднання "Кравець і партнери", адвокат Ростислав Кравець зазначив, що до українського законодавства вносили певні зміни щодо обов'язкових умов реструктуризації кредитної заборгованості.

По-перше, реструктуризація заборгованості стосується виключно тих кредитів, які не мають застав, по-друге, процедура розповсюджується на осіб, які станом на 24 лютого 2022 року не мали іншої кредитної заборгованості тощо. Тобто, вимог багато й не всі громадяни їм відповідають.

Ростислав Кравець

Голова профспілки "Українська незалежна фундація юристів", голова АТ "Кравець і партнери"

Кому не нараховують відсотки за кредитами під час воєнного стану

Загалом, відсотки за кредитами нараховують лише тоді, якщо це передбачено укладеним договором, але й у такому випадку є виключення. Йдеться про військовослужбовців та членів їх сімей, їм відсотки за кредитом можуть не нараховувати, але для цього потрібно дуже постаратися.

На практиці ми вже зустрічалися з подібними ситуаціями. Потрібно тривалий час вести дискусію з банком, надсилати письмові вимоги, звертатися до Національного банку з метою здійснення заходів врегулювання. Тобто, у такому випадку також можна стикнутися з проблемами, – каже Сергій Савінський.

Однак, на думку Ростислава Кравця, навіть це не зупиняє кредиторів подавати позови до суду, розглядати ці справи. Про це військовослужбовці можуть дізнатися не одразу, а лише тоді, коли будуть заблоковані їхні рахунки та списані гроші.

Чи вигідно позичальникам не сплачувати відсотки за кредитом

Загалом, якщо людина взяла кредит, то вона повинна його добросовісно сплачувати, але трапляються різні випадки, наприклад, якщо позичальник не має грошей, майна, то він нічого платить, але це не означає, що про його борг одразу всі забудуть.

Сергій Савінський

Фахівець юридичної фірми GRACERS, юрист

Юрист також зазначив, що банки та інші фінансові установи у найменшій мірі зацікавлені у зверненні до суду щодо стягнення заборгованості. Проте, коли вони бачать недобросовісну поведінку з боку позичальника, вважають його заборгованість безнадійною, то у них немає іншого вибору, особливо, якщо ці кредити були забезпечені заставою, порукою або ж, наприклад, іпотекою.

Насправді важко судити людину, яка не може взяти на себе кредитні зобов'язання. Причини цьому можуть бути різні, наприклад, знищили бізнес, втратили роботу, якісь інші обставини під час війни виникли, хвороби, зруйнували житло тощо. Але, на жаль, наші фінансові підприємці не лише не зважають на ці фактори, а ще й встановлюють такі умови, аби людині ще більше ускладнити процес погашення боргу.

Ростислав Кравець

Голова профспілки "Українська незалежна фундація юристів", голова АТ "Кравець і партнери"

За словами адвоката, якщо людина з якихось своїх причин не буде сплачувати кредит, то борг все одно буде нараховуватися, однак, яким чином кредитор його потім буде стягувати – це вже питання, якщо у людини все знищено та немає майна.

Скоріш за все, борги позичальника не випаруються, а просто перепродаватимуться між колекторськими компаніями протягом кількох років, аж допоки не з'явиться позов в суді. Тож не сплачувати відсотки за кредитом зовсім не вигідно, принаймні для позичальника.

Як боротися з нарахованою заборгованістю, якщо не сплачувати кредит

Керуючий партнер юридичної компанії "Максим Боярчуков та Партнери", юрист Максим Боярчуков пояснив, що зараз в інфопросторі існує наратив, що під час війни є можливість не платити кредити та відсотки за це нараховуватись не будуть.

Насамперед потрібно розуміти, що кредитні зобов’язання в основному передбачають наявність двох окремих видів відсотків:

• відсотки, які нараховуються як плата за користування коштами, отриманими у кредитодавця (умовно кажучи, оплата за отриману фінансову послугу);
• нарахування відсотків як штрафу за невиконання взятих на себе зобов’язань.

Так, українське законодавство передбачає скасування штрафів та будь-яких санкцій за прострочення сплати щомісячних платежів, але відповідати за кредитними зобов’язаннями все ж таки необхідно, обов’язок сплати тіла кредиту та процентів за користування залишається за позичальниками.

Тому, якщо ви не можете, або не маєте змогу платити за кредитами під час війни, – не платіть (штрафні санкції за таке порушення взятих на себе зобов’язань під час воєнного стану скасоване). Але, слід враховувати, що після закінчення дії воєнного стану питання з виплатою по кредиту нікуди не зникне, гасити платежі, які накопичилися з 24 лютого 2022 року, все одно доведеться.

Максим Боярчуков

Керуючий партнер юридичної компанії "Максим Боярчуков та Партнери"

Проте, згідно з ЗУ "Про внесення змін до Податкового кодексу України та деяких законів України щодо підтримки позичальників, майно яких було знищено або зазнало пошкоджень внаслідок збройної агресії Російської Федерації проти України", позичальник має право звернутися до кредитора із заявою про призупинення сплати грошового зобов’язання за кредитним договором, предметом забезпечення якого є нерухоме майно, що відповідає ознакам, визначеним у Законі.

Чи мають право фінустанови вимагати сплатити кредит під час війни

Знову ж таки, запровадження воєнного стану не звільняє позичальників від взятого на себе обов’язку повернути отриманий кредит. Тому фінустанови мають право вимагати сплати тіла кредиту та відсотків.

Не рекомендуємо ігнорувати повідомлення від кредитної установи, варто просити роз’яснити складові заборгованості, виплата якої вимагається, та наголошувати на забороні застосування штрафних санкцій, оскільки цілком логічним є те, що такі правовідносини можуть та, скоріш за все, будуть врегульовані у судовому порядку, – каже Максим Боярчуков.

Якщо подзвонив колектор: що робити у такому випадку

Насамперед варто зазначити, що в Україні набув чинності Закон "Про внесення змін до деяких законів України щодо врегулювання простроченої заборгованості у період дії воєнного стану в Україні", який забороняє кредиторам та колекторським компаніям вживати заходів щодо повернення простроченої заборгованості від захищеної категорії осіб, а саме:

• військовослужбовців Збройних Сил України, інших утворених військових формувань та правоохоронних органів спеціального призначення;
• військовослужбовців, які стали особами з інвалідністю внаслідок захворювання, пов’язаного з проходженням військової служби;
• членів сімей військовослужбовців, які загинули, померли чи пропали безвісти.

Тож, якщо ви відноситесь до однієї з цих категорій та хочете припинити дзвінки кредиторів, вам необхідно або електронною поштою, або звичайним листом повідомити колекторів про наявність відповідного статусу та надати підтверджуючі документи.

Максим Боярчуков

Керуючий партнер юридичної компанії "Максим Боярчуков та Партнери"

Також власникам пошкодженого майна та знищених транспортних засобів, для купівлі яких було отримано кредит, дозволяється звернутися до банку із заявою та певними доказами про списання боргу. Це також дозволить уникнути надокучливих дзвінків.

Проте, якщо людина не підпадає під жодну з вищеперелічених категорій, то, скоріш за все, їй доведеться спілкуватися з колекторами.

Як потрібно розмовляти з колекторами

При першому спілкуванні колекторська компанія зобов’язана надати повну інформацію про кредитора, колекторську компанію, повні дані особи, яка телефонує, правові підстави такого дзвінка та деталізовану інформацію про розмір заборгованості.

Колекторам при взаємодії з позичальниками забороняється:

• ображати, шантажувати, погрожувати, вводити в оману щодо судових процесів;
• телефонувати з 20:00 до 09:00 та у святкові, неробочі чи вихідні дні;
• телефонувати понад два рази на добу;
• приховувати номер телефону, з якого здійснюється дзвінок;
• розміщувати на повідомленнях (конвертах), що надсилаються позичальнику, інформацію про настання наслідків, яка не відповідає дійсності;
• передавати інформацію про розмір заборгованості позичальника третім особам;
• вимагати виконання замість боржника його зобов’язань від близьких осіб, роботодавця;
• заборонено вчиняти дії, що завдають шкоди діловій репутації позичальника чи його сім’ї або погрожувати завдати шкоди;
• телефонувати позичальнику, якщо раніше він повідомив, що всі питання по його зобов’язанню вирішує його представник;
• проводити зустрічі з позичальником, якщо така зустріч не була погоджена.

У разі незаконних дій та неетичної поведінки колекторів ви можете звернутися до фінансової установи, що займається стягненням вашої заборгованості, з письмовою скаргою на дії працівника. Якщо скаргу буде проігноровано, ви можете також звернутися до Національного банку України, – каже юрист.

До такої скарги необхідно додати докази неетичної поведінки працівника фінансової установи. Це можуть бути, наприклад, записи телефонних розмов, знімки екрана телефону з отриманими від фінансової установи повідомленнями тощо.

До того ж, якщо працівник фінансової установи застосовує психологічне чи фізичне насильство, або колекторська компанія не входить до відповідного реєстру НБУ, то позичальник навіть має право звернутися із заявою про вчинення кримінального правопорушення до правоохоронних органів.

Раніше ми розповідали, як правильно користуватися кредитами. Також ми писали, що в Україні почнуть карати за кредити великими штрафами.