Кредиты во время войны: что делать с задолженностью и выгодно ли не платить проценты

Вопрос неуплаты процентов по кредитам стоит почти перед каждым украинцем, имеющим кредитную задолженность в банке или другом финансовом учреждении. Многие задумываются: "А что будет, если вообще не платить кредит? Почему насчитывают проценты во время войны? Могут ли банки когда-нибудь забыть о моей задолженности?" Однако ответы на эти вопросы люди не получают.

Именно поэтому сайт Pro Гроші пообщался с несколькими экспертами и узнал, выгодно ли украинцам не платить проценты по своим кредитам.

Как происходит уплата кредита во время войны

Специалист юридической фирмы GRACERS, юрист Сергей Савинский отметил, что в целом уплата кредита во время военного положения происходит по той же процедуре, что и в мирное время. Но все же существует одно отличие, которое заключается в том, что в случае невыполнения договорных условий, на период военного положения, не могут начисляться определенные санкции, такие как штрафы, пеня и тому подобное.

Потенциально есть возможность ссылаться на то, что война является форс-мажорным обстоятельством, но исключительно в том случае, когда именно военные действия привели к невозможности выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Сергей Савинский

Специалист юридической фирмы GRACERS, юрист

Банки и микрофинансовые учреждения это понимают, поэтому довольно долго такой фактор учитывался, но всему есть предел, поэтому сейчас этот форс-мажор никто не принимает во внимание, а сразу направляют иск в суд по взысканию кредитной задолженности.

Льготные условия погашения кредитной задолженности

По словам Сергея Савинского, у населения есть возможность воспользоваться процедурой реструктуризации кредитного долга. То есть финучреждения фиксируют фактическую сумму задолженности, определяют более длительное время для ее погашения, процентную ставку, уменьшение платежа и т.д.

Председатель адвокатского объединения "Кравец и партнеры", адвокат Ростислав Кравец отметил, что в украинское законодательство вносили определенные изменения об обязательных условиях реструктуризации кредитной задолженности.

Во-первых, реструктуризация задолженности касается исключительно кредитов, не имеющих залогов, во-вторых, процедура распространяется на лиц, которые по состоянию на 24 февраля 2022 года не имели другой кредитной задолженности и т.д. То есть требований много и не все граждане им отвечают.

Ростислав Кравец

Глава профсоюза "Украинский независимый фонд юристов", глава АО "Кравец и партнеры"

Кому не начисляют проценты по кредитам во время военного положения

В общем, проценты по кредитам начисляются не только тогда, если это предусмотрено заключенным договором, но и в таком случае есть исключение. Речь идет о военнослужащих и членах их семей, им проценты по кредиту могут не начислять, но для этого нужно очень постараться.

На практике мы уже встречались с схожими ситуациями. Необходимо длительное время вести дискуссию с банком, направлять письменные требования, обращаться в Национальный банк с целью осуществления мер урегулирования. То есть, в таком случае тоже можно столкнуться с проблемами, – говорит Сергей Савинский.

Однако, по мнению Ростислава Кравца, даже это не останавливает кредиторов подавать иски в суд, рассматривать эти дела. Об этом военнослужащие могут узнать не сразу, а только когда будут заблокированы их счета и списаны деньги.

Выгодно ли заемщикам не платить проценты по кредиту

В общем, если человек взял кредит, то он должен его добросовестно платить, но бывают разные случаи, например, если заемщик не имеет денег, имущества, то он ничего платит, но это не означает, что о его долге сразу все забудут.

Сергей Савинский

Специалист юридической фирмы GRACERS, юрист

Юрист также отметил, что банки и другие финансовые учреждения в наименьшей степени заинтересованы в обращении в суд по взысканию задолженности. Однако, когда они видят недобросовестное поведение со стороны заемщика, считают его задолженность безнадежной, то у них нет иного выбора, особенно если эти кредиты были обеспечены залогом, поручительством или, например, ипотекой.

На самом деле, трудно судить человека, который не может взять на себя кредитные обязательства. Причины этому могут быть разные, например, уничтожили бизнес, потеряли работу, какие-то другие обстоятельства во время войны возникли, болезни, разрушили жилье и т.д. Но, к сожалению, наши финансовые предприниматели не только не учитывают эти факторы, но и устанавливают такие условия, чтобы человеку еще больше усложнить процесс погашения долга.

Ростислав Кравец

Глава профсоюза "Украинский независимый фонд юристов", глава АО "Кравец и партнеры"

По словам адвоката, если человек по каким-то своим причинам не будет платить кредит, то долг все равно будет начисляться. Однако, каким образом кредитор его потом будет взимать – это уже вопрос, если у человека все уничтожено и нет имущества.

Скорее всего, долги заемщика не испарятся, а будут просто перепродаваться между коллекторскими компаниями в течение нескольких лет, пока не появится иск в суде. Итак, не платить проценты по кредиту совсем невыгодно, по крайней мере, для заемщика.

Как бороться с начисленной задолженностью, если не платить кредит

Управляющий партнер юридической компании "Максим Боярчуков и Партнеры", юрист Максим Боярчуков объяснил, что сейчас в инфопространстве существует нарратив, что во время войны есть возможность не платить кредиты, и проценты за это начисляться не будут.

Прежде всего, нужно понимать, что кредитные обязательства в основном предусматривают наличие двух отдельных видов процентов:

• проценты, начисляемые как плата за пользование денежными средствами, полученными у кредитодателя (условно говоря, оплата за полученную финансовую услугу);
• начисление процентов в качестве штрафа за невыполнение взятых на себя обязательств.

Да, украинское законодательство предусматривает отмену штрафов и каких-либо санкций за просрочку уплаты ежемесячных платежей, но отвечать по кредитным обязательствам все же необходимо, обязанность уплаты тела кредита и процентов за пользование остается за заемщиками.

Поэтому, если вы не можете, или не можете платить по кредитам во время войны, – не платите (штрафные санкции за такое нарушение взятых на себя обязательств во время военного положения отменено). Но, следует учитывать, что после окончания действия военного положения вопрос по выплатам по кредиту никуда не исчезнет, ​​гасить накопившиеся платежи с 24 февраля 2022 года все равно придется.

Максим Боярчуков

Управляющий партнер юридической компании "Максим Боярчуков и Партнеры"

Однако, согласно ЗУ "О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и некоторые законы Украины о поддержке заемщиков, имущество которых было уничтожено или получило повреждения в результате вооруженной агрессии Российской Федерации против Украины", заемщик имеет право обратиться к кредитору с заявлением о приостановление уплаты денежного обязательства по кредитному договору, предметом обеспечения которого является недвижимое имущество, отвечающее признакам, определенным в Законе.

Имеют ли право финучреждения требовать уплатить кредит во время войны

Опять же введение военного положения не освобождает заемщиков от взятой на себя обязанности вернуть полученный кредит. Поэтому финучреждения имеют право требовать уплаты тела кредита и процентов.

Не рекомендуем игнорировать сообщения от кредитного учреждения, стоит просить разъяснить составляющие задолженности, выплата которой требуется, и подчеркивать запрет применения штрафных санкций, поскольку вполне логично то, что такие правоотношения могут и, скорее всего, будут урегулированы в судебном порядке, – говорит Максим Боярчуков.

Если позвонил коллектор: что делать в таком случае

Прежде всего, следует отметить, что в Украине вступил в силу Закон "О внесении изменений в некоторые законы Украины об урегулировании просроченной задолженности в период действия военного положения в Украине", который запрещает кредиторам и коллекторским компаниям принимать меры по возврату просроченной задолженности от защищенной категории лиц, а именно:

• военнослужащих Вооруженных сил Украины, других образованных военных формирований и правоохранительных органов специального назначения;
• военнослужащих, ставших лицами с инвалидностью вследствие заболевания, связанного с прохождением военной службы;
• членов семей погибших, умерших или пропавших без вести военнослужащих.

Итак, если вы относитесь к одной из этих категорий и хотите прекратить звонки кредиторов, вам необходимо либо по электронной почте или обычным письмом уведомить коллекторов о наличии соответствующего статуса и предоставить подтверждающие документы.

Максим Боярчуков

Управляющий партнер юридической компании "Максим Боярчуков и Партнеры"

Также владельцам поврежденного имущества и уничтоженных транспортных средств, для покупки которых был получен кредит, разрешается обратиться в банк с заявлением и доказательствами о списании долга. Это также позволит избежать надоедливых звонков.

Однако если человек не подпадает под одну из вышеперечисленных категорий, то, скорее всего, ему придется общаться с коллекторами.

Как нужно разговаривать с коллекторами

При первом общении коллекторская компания обязана предоставить полную информацию о кредиторе, коллекторской компании, полные данные звонящего, правовые основания такого звонка и детализированную информацию о размере задолженности.

Коллекторам при взаимодействии с заемщиками запрещается:

• оскорблять, шантажировать, угрожать, вводить в заблуждение по поводу судебных процессов;
• звонить с 20:00 до 09:00 и в праздничные, нерабочие или выходные дни;
• звонить более двух раз в сутки;
• скрывать номер телефона, с которого совершается звонок;
• размещать на сообщениях (конвертах), присылаемых заемщику, сведения о наступлении последствий, которая соответствует действительности;
• передавать информацию о размере задолженности заемщика третьим лицам;
• требовать выполнения вместо должника его обязательств от близких лиц, работодателя;
• запрещено совершать действия, наносящие ущерб деловой репутации заемщика или его семьи, или угрожать причинить вред;
• звонить заемщику, если ранее он сообщил, что все вопросы по его обязательству решает его представитель;
• проводить встречи с заемщиком, если такая встреча не согласована.

В случае незаконных действий и не нравственного поведения коллекторов, вы можете обратиться в финансовое учреждение, занимающееся взысканием вашей задолженности с письменной жалобой на действия работника. Если жалоба будет проигнорирована, вы можете также обратиться в Национальный банк Украины, – говорит юрист.

К такой жалобе необходимо добавить доказательства не нравственного поведения работника финансового учреждения. Это могут быть, например, записи телефонных разговоров, снимки экрана телефона с полученными от финансового учреждения сообщениями и т.д.

К тому же, если работник финансового учреждения применяет психологическое или физическое насилие, или коллекторское не входит в соответствующий реестр НБУ, то заемщик даже имеет право обратиться с заявлением о совершении уголовного правонарушения в правоохранительные органы.

Раньше мы рассказывали, как правильно пользоваться кредитами. Также мы писали, что в Украине начнут наказывать за кредиты большими штрафами.