Нещадні борги: коли можна втратити житло через несплату кредита

В сучасному світі кредит є найпоширенішим фінансовим інструментом. За позикою звертаються як пересічні громадяни для купівлі бажаного товару або просто для матеріальної підтримки, так і підприємці, яким потрібні гроші для розвитку власного бізнесу. Проте всі ці категорії осіб пов'язує одне – застава. Як правило, фінансові установи видають велику суму кредиту лише за умови майнової застави, це може бути нерухомість, автомобіль, техніка на підприємстві тощо. Якщо позичальник не дотримується кредитних зобов'язань, то завдяки такій заставі фінустанова має так звану "страховку".

Найчастіше предметом кредитної застави фігурує житлова нерухомість, тому сайт Pro Гроші поспілкувався з керуючим партнером юридичної компанії WINNER Ігорем Ясько та дізнався, у якому випадку українці можуть втратити житло через кредит.

Чи безпечно залишати під заставу житлову нерухомість

Застава – це спосіб забезпечення зобов'язань. Згідно зі ст. 1 Закону України "Про заставу", при невиконанні боржником зобов'язання кредитор може задовольнити свої вимоги вартістю заставленого майна.

Щодо безпечності, то вона залежить від платоспроможності заставодавця та ризиковості діяльності. Банки хочуть мати гарантію того, що кредитні гроші їм повернуться в будь-якому випадку, тому боржник у разі несплати кредиту дійсно ризикує втратити житло, – каже експерт.

Коли клієнт залишає свою нерухомість під заставу, права на неї тимчасово переходять до кредитора. Також, згідно з українським законодавством, кредитор отримує право на розпорядження заставленим майном, але не може його відчужувати без згоди власника.

Що відбувається з нерухомістю, яка знаходиться під заставою

Як правило, заставодавець й надалі продовжує жити у своїй квартирі. Якщо клієнт вчасно та повністю сплачує внески, то у такому разі ризику вилучення житла немає. Навіть після виникнення проблем з оплатою кредитор спочатку намагатиметься розв'язати питання без суду, лише переговорами, можуть запропонувати оформити зміни до договору, рефінансування тощо.

Однак, якщо ці методи не принесуть кредитору бажаного результату, тоді варто чекати позову до суду щодо стягнення заставного майна. Зазвичай така процедура здійснюється за рішенням суду або третейського суду на підставі виконавчого напису нотаріуса. Після цього залучається державний чи приватний виконавець, накладається арешт на квартиру й майно переходить у власність кредитору, – зазначив правоохоронець.

На які кредити розповсюджується такий вид застави

Звичайною заставою може бути забезпечена будь-яка дійсна існуюча вимога або вимога, яка може виникнути в майбутньому. Зокрема це стосується договорів позики, кредиту, купівлі-продажу, оренди, перевезення вантажу тощо. Якщо говорити про окремі види застави, то все залежить від суми кредиту.

Якщо сума позики велика, то банки вимагають заставу як гарантію повернення коштів. Зокрема, це може бути житлова нерухомість, вартість якої покрила б суму кредиту та можливі штрафні санкції у вигляді неустойки, пені тощо, – пояснив Ігор Ясько.

Коли кредитор може забрати житлову нерухомість

Згідно зі ст. 589 Цивільного кодексу України, кредитор може стягнути предмет застави у випадку невиконання кредитних зобов'язань.

Таким чином фінустанова задовольняє свої вимоги, враховуючи:

• сплату відсотків та неустойки;
• відшкодування збитків, завданих порушенням зобов'язання;
• необхідних витрат на утримання заставного майна;
• витрат, понесених у зв'язку із пред'явленням вимоги.

Отже, оскільки майно передається у заставу для забезпечення виконання кредитного зобов'язання, то його невиконання у зазначений термін є підставою для звернення стягнення. Якщо сума виявиться недостатньою, кредитор має право в порядку черги отримати залишок суми з вартості іншого майна боржника. Якщо якісь кошти після цього залишилися, вони повертаються власнику, – каже юрист.

Чи може заставодавець оскаржити рішення щодо стягнення нерухомості

За словами експерта, клієнт може оскаржити таке рішення, якщо завчасно звернеться за юридичною допомогою до фахівця.

Часто можна використати процесуальне право, щоб вказати на помилки на користь кредитора. Але інколи клієнти підписують такі договори, які фактично зв’язують адвокату руки, тому завжди треба звертатися за допомогою попередньо, а не тоді, коли вже все втрачено, – підкреслив Ігор Ясько.

Наприклад, якщо в будинку чи квартирі проживає неповнолітня дитина, то продати житло можна лише у тому випадку, якщо є згода органу опіки та піклування. Якщо її немає, то в інтересах дитини прокурором може бути подано позов до суду про визнання договору недійсним.

Чи може заставодавець викупити житлову нерухомість у кредитора

Як пояснив юрист, викупити заставне майно може будь-хто, навіть його колишній власник. Але це можливо лише у тому разі, якщо банк ще не встиг його реалізувати та продати комусь іншому. Однак, за словами експерта, в юридичній практиці навіть були випадки, коли колишній власник оскаржував продаж заставного майна.

Тому, якщо ви взяли кредит під заставу нерухомості, краще не ризикувати та сплачувати позику сумлінно. Проте, якщо ви розумієте, що не справляєтеся з погашенням кредитної заборгованості, то краще не зволікати зі зверненням до фахівців, які допоможуть зберегти у власності житло.

Раніше ми розповідали, що деяким українцям можуть списати борги по кредиту. Також ми писали, чи вигідно не платити відсотки за кредитом під час війни. Про головні фінансові лайфхаки року читайте в нашому спецпроєкті.